Какое обеспечение принимается банком: Глава 3. Обеспечение по кредитам Банка России / КонсультантПлюс

By alexxlab Posted on 16.06.197402.02.2022 Category :

Разное

Содержание

Обеспеченные кредиты Банка России | Банк России

Основное назначение операций

Кредит — предоставление одной стороной денежных средств другой стороне на условиях возвратности, срочности, а также, как правило, платности на основании заключенного кредитного договора.

Центральные банки могут осуществлять кредитование по разным причинам. В качестве инструмента денежно-кредитной политики кредиты применяются для регулирования объема ликвидности и оказания непосредственного воздействия на процентные ставки сегмента овернайт межбанковского рынка. Кроме того, кредиты могут предоставляться для обеспечения бесперебойной работы платежной системы, оказания помощи конкретной организации, испытывающей временные трудности с ликвидностью, а также для восстановления или поддержания финансовой стабильности.

Банк России также использует обеспеченные кредиты при выполнении различных своих функций, но главным образом — в рамках реализации денежно-кредитной политики.

При этом обеспеченные кредиты представлены в обеих основных группах, в которые объединены инструменты денежно-кредитной политики, — на сегодняшний день у Банка России есть как кредитные аукционы, так и кредиты постоянного действия.

Кредитные аукционы Банка России, как и любые другие аукционы Банка России, направлены, в первую очередь, на управление совокупным объемом ликвидности банковского сектора. Банк России использует эти операции в ситуации структурного дефицита ликвидности для удовлетворения среднесрочной потребности в денежных средствах, в том числе в условиях нехватки у кредитных организаций рыночного обеспечения.

Кредиты Банка России постоянного действия, такие как внутридневные кредиты, кредиты овернайт, ломбардные кредиты и кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам, на срок 1 день и более, могут использоваться кредитными организациями в любой рабочий день в установленном для каждого вида кредитов порядке.

Банк России также предоставляет обеспеченные кредиты в иных целях, то есть не связанных с управлением банковской ликвидностью и ставками сегмента овернайт денежного рынка или с денежно-кредитной политикой в целом.

Специализированные механизмы рефинансирования призваны поддержать банковское кредитование отраслей или сегментов экономики, развитие которых сдерживается структурными факторами. В разное время Банк России предлагал следующие механизмы:

механизм рефинансирования кредитов, обеспеченных договорами страхования АО «ЭКСАР»;
механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, а также с лизинговыми компаниями;
механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»;

механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям;
механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитам, привлекаемым на осуществление инвестиционных проектов, и механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов;
механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека».

Актуальная информация о процентных ставках по специализированным механизмам рефинансирования приведена в рубрике: «Процентные ставки по специализированным инструментам Банка России».

С 1 сентября 2017 года кредиты Банка России могут предоставляться в рамках

механизма экстренного предоставления ликвидности (МЭПЛ). Обратиться к указанному механизму могут банки, испытывающие временные проблемы с ликвидностью в случае исчерпания других источников привлечения средств, в том числе в рамках инструментов денежно-кредитной политики Банка России. Денежные средства в рамках МЭПЛ предоставляются в рублях на срок не более 90 календарных дней. Процентная ставка в этом случае равна действующей в момент предоставления кредита ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Состав обеспечения по таким кредитам шире, чем по кредитам, которые предоставляются в рамках денежно-кредитной политики. Более подробная информация приведена в пресс-релизе «О введении дополнительного механизма предоставления ликвидности».

В целях оказания помощи системно значимым кредитным организациям в соблюдении норматива краткосрочной ликвидности Банк России создал

механизм предоставления кредитов в рамках безотзывных кредитных линий. Данный механизм предусматривает предоставление кредитов в соответствии с договорами об открытии безотзывной кредитной линии по процентной ставке, равной ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта.

Банк России в 2014-2016 годах предоставлял кредиты в иностранной валюте в рамках функции по поддержанию финансовой стабильности для обеспечения кредитных организаций долларовой ликвидностью в ситуации, когда доступ к ней оказался затруднен по независящим от них причинам. Кредиты предоставлялись под обеспечение правами требования по кредитным договорам (номинированным в долларах США) на сроки 28 и 365 дней. Информация о процентных ставках по механизмам рефинансирования в иностранной валюте приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России в иностранной валюте».

Основные характеристики операций

Приведенные ниже разделы относятся только к кредитам, предоставляемым в рамках стандартных инструментов денежно-кредитной политики.

Документы, регламентирующие проведение операций

Обеспеченные кредиты предоставляются в соответствии с Указанием Банка России от 22 мая 2018 года № 4801-У «О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение» (далее — Указание) и Условиями проведения операций по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Условия).

Для проведения операций в соответствии с Условиями кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в Операционный департамент Банка России для заключения договора об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Договор об участии).

Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам Банка России

При заключении Договора об участии с российской кредитной организацией Банк России не проверяет ее соответствие каким-либо критериям.

Обеспеченные кредиты по Договору об участии предоставляются, если право кредитной организации на их получение не приостановлено. Основанием для приостановления указанного права, в частности, является несоответствие кредитной организации любому из следующих критериев, определенных в Указании:

отнесена к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения (кредиты, обеспеченные ценными бумагами, предоставляются также банкам 3 классификационной группы) (до 1 апреля 2022 года). С 1 апреля 2022 года кредитная организация должна иметь хотя бы один кредитный рейтинг, при этом минимальный из имеющихся у кредитной организации кредитных рейтингов должен находиться на уровне не ниже «B-(RU)» / «ruB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных ценными бумагами, и на уровне не ниже «BB-(RU)» / «ruBB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных нерыночными активами;

не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

Документооборот между Банком России и кредитными организациями

Банк России определил перечень документов, которые кредитные организации должны направлять в электронном виде. Данные документы могут направляться в Банк России только с помощью обмена документами через личные кабинеты, направление на бумажном носителе возможно в случае технической невозможности их направления в электронном виде.

Банк России определил подразделения, уполномоченные на принятие данных документов, и время их принятия.

Документы, направляемые в целях получения кредитов, которые не вошли в указанный перечень, кредитные организации могут направлять как на бумажном носителе, так и в электронном виде (при условии, что у кредитной организации есть возможность направить, а у Банка России — принять документ в электронном виде).

Счета, на которые предоставляются кредиты

Обеспеченные кредиты предоставляются на корсчета (субкорсчета), обслуживаемые подразделениями Банка России. Перечень таких счетов, также называемых основными счетами, определяется Договором об участии.

Кредитная организация вправе инициировать изменение перечня основных счетов, направив в Банк России ходатайство о внесении изменений в Договор об участии в порядке, установленном Условиями. В определенных Условиями случаях Банк России может по своей инициативе исключать отдельные основные счета из Договора об участии.

Процентные ставки по кредитам

По внутридневным кредитам проценты не начисляются, плата за право пользования ими не взимается. По остальным кредитам проценты начисляются на сумму основного долга (или остаток этой суммы) со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.

Актуальная информация о процентных ставках по всем видам обеспеченных кредитов Банка России, в том числе минимальных процентных ставках, которые могут быть указаны в заявках на участие в кредитном аукционе, приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России». Процентные ставки, за исключением минимальных, установлены Указанием Банка России от 1 июня 2018 года № 4808-У «О размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России » и Указанием Банка России от 24 сентября 2018 года № 4916-У «О размерах процентных ставок по кредитам Банка России».

Погашение кредитов и уплата процентов по ним

Погашение кредитов (за исключением внутридневных кредитов), в том числе досрочное погашение кредитов по инициативе кредитной организации или по требованию Банка России, и уплата процентов по ним осуществляется путем списания денежных средств с корсчета (субкорсчета) кредитной организации, на который был предоставлен соответствующий кредит, на основании инкассовых поручений Банка России.

Досрочное погашение кредитов возможно по требованию Банка России при наличии оснований в соответствии с Условиями либо по инициативе кредитной организации. Для досрочного погашения кредита по инициативе кредитной организации последняя должна уведомить об этом Банк России в порядке, установленном Условиями.

Погашение кредитов Банка России осуществляется в соответствии с установленным временным регламентом.

По умолчанию исполнение обязательств по кредитам, в том числе досрочное исполнение обязательств, осуществляется в основное время. При этом если кредитная организация намерена использовать высвобождающееся из залога обеспечение для получения в тот же день нового кредита, она может направить в Банк России обращение об изменении времени предъявления инкассовых поручений в целях погашения кредита либо включить соответствующее условие в уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредиту.

При досрочном погашении кредитов по требованию Банка России инкассовые поручения могут предъявляться Банком России в любое время.

Проценты по кредиту уплачиваются вместе с погашением всей или последней части суммы основного долга (в том числе при досрочном погашении кредита), а если кредит, обеспеченный нерыночными активами, предоставлен на срок более 30 календарных дней, — также 20-го числа каждого месяца.

Обеспечение кредитов (виды имущества)

Предоставляемые в соответствии с Условиями кредиты могут быть обеспечены ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (нерыночными активами). Каждый кредит может быть обеспечен только одним видом имущества (или ценными бумагами, или нерыночными активами).

Если Договор об участии предусматривает предоставление на основной счет внутридневных кредитов или кредитов овернайт, то в нем должен быть предусмотрен только один вид имущества, обеспечивающий эти кредиты, предоставляемые на данный основной счет. При этом для других видов кредитов такого ограничения нет, то есть Договор об участии может предусматривать один или два вида имущества, которым обеспечиваются данные кредиты.

Кредитная организация вправе инициировать изменение видов имущества, которым обеспечиваются кредиты, предоставляемые на основной счет, направив в Банк России в установленном Условиями порядке ходатайство о внесении изменений в Договор об участии.

Кредитная организация для получения кредитов для каждого основного счета должна сформировать один или два пула обеспечения (в зависимости от того, какие виды имущества указаны в Договоре об участии). Каждый пул обеспечения состоит только из ценных бумаг или только из нерыночных активов. Порядок формирования пулов обеспечения установлен Условиями.

В список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, могут входить только те ценные бумаги, которые включены в Ломбардный список. Принципы формирования Ломбардного списка Банка России изложены в разъяснении Банка России. В настоящее время в Ломбардный список включаются облигации, выпущенные от имени Российской Федерации, и облигации Банка России (пресс-релиз Банка России от 13.08.2021).

При этом в определенный день некоторые ценные бумаги из Ломбардного списка могут не приниматься в обеспечение по кредитам Банка России из-за их несоответствия установленным Условиями требованиям. Банк России публикует Информацию о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Для включения принимаемых в обеспечение ценных бумаг в пул, кредитная организация должна их перевести на раздел «Блокировано Банком России» своего счета депо владельца, открытого в депозитарии, который уполномочен регистрировать обременения ценных бумаг, являющихся обеспечением кредитов Банка России.

Кроме ценных бумаг, в обеспечение кредитов Банка России принимаются права требования по кредитным договорам. Обязанными лицами по таким правам требования могут выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, включенные в установленный Банком России список, а также юридические лица — резиденты Российской Федерации, соответствующие установленным Банком России критериям.

В частности, Банк России, устанавливает перечень основных видов экономической деятельности юридических лиц, выступающих заемщиками или обязанными лицами по указанным правам требования.

Для включения в пул обеспечения права требования по кредитному договору кредитная организация — за исключением случаев, указанных в Условиях, — наряду с направлением соответствующего ходатайства должна представить в Банк России бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по указанному кредитному договору, и в дальнейшем представлять ее с определенной периодичностью (одним из случаев, когда кредитная организация не должна представлять бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по кредитному договору, является вхождение указанного юридического лица в Перечень).

В целях принятия решения о включении или сохранении права требования по кредитному договору, по которому требуется направление бухгалтерской отчетности, в пуле обеспечения осуществляется оценка кредитного риска юридического лица, обязанного по кредитному договору. Для этого используются внешние кредитные рейтинги (при наличии) либо результаты проводимой Банком России оценки кредитного риска.

В случае отсутствия у юридического лица кредитного рейтинга, присвоенного национальным кредитным рейтинговым агентством АКРА (АО) или АО «Эксперт РА», оценка кредитного риска проводится Банком России на основе совокупности финансовых коэффициентов, рассчитанных по бухгалтерской (финансовой) отчетности юридического лица, характеризующих структуру капитала, ликвидность, деловую активность, рентабельность, способность к обслуживанию долга. Кроме того, учитываются показатели платежного поведения и кредитной истории данного юридического лица.

Юридическое лицо соответствует требованиям Банка России к уровню кредитного риска, если имеет хотя бы один кредитный рейтинг на уровне не ниже «А+(RU)» / «ruА+» по классификации кредитных рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» или соответствующую им по уровню кредитного риска оценку Банка России (в случае отсутствия кредитных рейтингов, указанных кредитных рейтинговых агентств).

Итоговое решение о включении или сохранении права требования по рассматриваемому кредитному договору в пуле обеспечения принимается Банком России с учетом его соответствия всем требованиям, предусмотренным Условиями.

Решение по ходатайству о включении нерыночных активов в пул обеспечения Банк России принимает не позднее 5 рабочих дней со дня его получения.

Поправочные коэффициенты и достаточность обеспечения

Банк России для управления рисками по кредитным операциям использует поправочные коэффициенты, которые устанавливаются как по принимаемым ценным бумагам, так и по правам требования по кредитным договорам.

Стоимость ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, и поправочные коэффициенты, на которые корректируется данная стоимость, публикуются в составе Информации о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

Стоимость прав требования по кредитному договору, принимаемых в обеспечение по кредиту Банка России, определяется в установленном Условиями порядке, и корректируется на поправочные коэффициенты.

Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если стоимость имущества, принятого в залог, скорректированная на поправочные коэффициенты, равна либо превышает сумму основного долга и процентов за срок использования кредита.

Как малому бизнесу использовать залог для получения кредита

Многие бизнесмены, решив обратиться за кредитом, полагают, что если предложат банку в залог имущество, то кредит им обязательно выдадут. Но так бывает не всегда. Банк примет не всякое имущество, которое предприниматели готовы предоставить в качестве залога. Ведь банку прежде всего интересен бизнес заемщика, и его основная задача – выдавать кредиты тем, чей бизнес позволит эти кредиты вернуть. А залог – подстраховка на случай, если с бизнесом что-то пойдет не так.

Еще несколько лет назад банки были более лояльны к клиентам в вопросах залогового обеспечения и принимали практически любое имущество. Но в кризис 2009 г. банки в полной мере испытали все «радости» реализации заложенного имущества, полученного на волне невозвратов и к тому же резко потерявшего в цене и качестве.

Но даже наличие ликвидного залога, такого, например, как жилая недвижимость, все равно не означает, что банк сможет за счет его продажи погасить задолженность в короткий срок. Реализация залога с учетом установленных законом сроков судебного разбирательства и работы судебных приставов занимает минимум год-полтора. И эти сроки увеличиваются по меньшей мере вдвое, если в отношении залогодателя еще и введено банкротство. Ускорить процесс возможно, если залогодатель согласится без суда отдать имущество в счет погашения задолженности или же реализует его сам и вернет банку деньги. Но такое случается, прямо скажем, нечасто.

Все это привело к ужесточению требований к залогам, и сейчас банки относятся к ним с большой осторожностью. Предпринимателю следует знать: вряд ли ему удастся уговорить банк принять в обеспечение имущество, представляющее ценность только для него самого.

Ниже я расскажу, к чему должен быть готов бизнесмен, который хочет предложить в обеспечение банку свое имущество.

Первое. Для начала следует понимать, какой залог банк согласится принять, а с чем не захочет иметь дела вовсе. Еще раз повторю: для банка залог – не главная гарантия возврата кредита. Он не заинтересован в том, чтобы реализовывать залог, это сложные и длительные процедуры, которые к тому же не всегда эффективны на 100%. Банку интересно получить обратно выданный кредит и проценты по нему.

Безусловно, наиболее желательным видом залога является недвижимость, но только если это действительно ликвидные объекты, а не отдаленные участки или, скажем, цех по производству деталей для парогенераторов, продажа которых представляется маловероятной. Далее в порядке убывания по степени привлекательности следуют денежные средства, ликвидные ценные бумаги. Неплохо банки относятся к автотранспорту, спецтехнике, производственному оборудованию, которые также должны быть в хорошем рабочем состоянии и иметь перспективу быстрой реализации.

Что касается товара в обороте, то сейчас прослеживается такая тенденция: многие банки отказываются брать его в качестве залога или соглашаются лишь в том случае, если это высоколиквидный и быстрооборачиваемый товар, на который есть хороший спрос. Такой залог банкам часто предлагают малые предприятия, работающие в сфере торговли, и небольшие производственные компании. Оборудование, недвижимость, транспорт, которые они используют, как правило, находятся в аренде, техника не новая, и для банков такое обеспечение кредита неприемлемо. Единственный крупный актив таких организаций – товары на складе, готовая продукция, сырье, материалы. И тут все будет зависеть от того, какой, собственно, товар заемщик предложит банку. Согласитесь, реализовать аксессуары для мобильных телефонов или партию одежды будет гораздо легче, чем дорогую бижутерию или оборудование для мини-пекарен.

Второе. Оценка залога банком может не совпадать с той, которую дал своему имуществу сам предприниматель. Банк всегда опирается на собственную оценку, она строится на знании рынка подобного имущества и его тенденциях, поэтому непрофессионалу самостоятельно заниматься этим до обращения за кредитом необязательно (и даже не нужно, чтобы потом не удивляться).

Банк оценивает активы, исходя из нормативов, установленных Положением ЦБ № 254-П, и рассматривает в совокупности большое количество факторов. Среди них: ликвидность имущества (банк определяет, сможет ли он быстро и легко его продать), качество залога (соответствует ли имущество рыночным характеристикам. Также банк анализирует цены и ряд других показателей.

Если в обеспечение принимается товар, специалисты банка также внимательно осмотрят состояние помещения, в котором он хранится, обратят внимание на пожарную безопасность, наличие охраны и т. д. Компания должна также доказать, что способна обеспечить основное условие такого залога – поддержание неснижаемого товарного остатка на складе. Для этого придется предоставить отдельный пакет документов.

Третье. Даже при наличии солидного залога банк все равно проанализирует финансовое состояние заемщика, изучит его денежные потоки. Банк в первую очередь ориентируется на устойчивость бизнеса заемщика, его способность соблюсти все условия кредитования. А залог – это своего рода вторая линия обороны на случай, если бизнес будет испытывать какие-либо сложности и у владельца возникнут проблемы с выплатами. В интересах компании – обеспечить прозрачность финансовой документации, дав банку возможность лучше узнать себя, а значит, повысить шанс на получение кредита.

Четвертое. Обязательное условие предоставления кредита под залог – страхование имущества, которым должен заниматься сам заемщик.

Владелец должен гарантировать сохранность имущества. Никакие действия с предметом залога проводиться не могут, даже если это не указано отдельным пунктом в договоре. Нельзя перезакладывать одно и то же имущество, увеличивая кредитную нагрузку. Если речь о товаре в обороте, то нельзя ухудшать условия его хранения – в таких случаях банк имеет право расторгнуть договор и отозвать кредит.

Многие предприниматели жалуются на излишнюю придирчивость банков в вопросах, связанных с залогами, но эти требования стали следствием в том числе и недобросовестного отношения заемщиков к заложенному имуществу.

Банк и предприниматель по-разному относятся к залогу. Банк настаивает на собственной оценке имущества и хочет его контролировать в течение всего периода, пока оно находится в залоге. Банку крайне важно видеть, что залогом распоряжаются правильно, не пытаются продать или сдать в аренду и следят, чтобы он был исправен и не терял в цене. У бизнесменов же отношение к залогу прямо противоположное: они хотят, чтобы имущество «работало» и приносило максимальную пользу. Эти различия и создают определенный конфликт, но он носит управляемый характер.

На тему залога вспомнился хороший анекдот. В банк в центре Нью-Йорка заходит приличный молодой человек и просит выдать ему в кредит $5000 на две недели. У него просят что-нибудь в залог, и он предлагает припаркованную у дверей новенькую Ferrari. Банкиры посмеялись, но машину стоимостью четверть миллиона долларов в залог приняли, кредит выдали, а машину отогнали на служебную парковку банка. Спустя две недели парень пришел в банк, вернул $5000, заплатил процент за пользование кредитом в размере 15 долларов 41 цента. Сотрудник банка поинтересовался у него: «Сэр, мы проверили информацию о вас и узнали, что вы миллионер. Мы не можем понять, зачем вам понадобилось занимать $5000?» На что молодой человек ответил: «Где еще в Нью-Йорке я могу припарковать машину на две недели всего за 15 долларов 41 цент и при этом быть уверенным в том, что смогу найти ее на том же месте, когда я вернусь?»

Мнения экспертов банков, инвестиционных и финансовых компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Обеспечение кредита. Обеспечение кредита залог или поручительство

Слушать Подписаться

Обеспечение кредита дает банку определенные гарантии и снижает риски невозврата. Необеспеченные кредиты без залога и поручителей отличаются завышенными процентными ставками.

Согласно действующему законодательству, выдача кредитов проводится банками на условиях обеспечения в форме залога движимого и недвижимого имущества, а также поручительства третьих лиц. Эти виды обеспечения кредита дают финансовым организациям определенные гарантии и снижают риски невозврата.

Обеспечение кредита — залог

Говоря о залоговом имуществе, обычно имеют в виду собственность заемщика, которую ему придется отдать банку, если он прекратит выполнять взятые на себя финансовые обязательства. В случае исправного внесения платежей по кредиту предмет залога остается в пользовании заемщика. Однако до момента полного погашения долга заемщик не имеет права продавать или дарить залоговое имущество. Обременение снимается по окончании срока действия договора.

В качестве предмета залога обычно выступает объект, приобретаемый на кредитные средства. В некоторых случаях банк может потребовать дополнительное обеспечение в виде какой-либо еще собственности заемщика. Банки стараются подстраховаться и принимают в залог только ликвидное имущество, которое при необходимости можно без проблем реализовать на рынке.

Чаще всего предметом залога становятся недвижимость и автомобили. Кредит под залог в банке также может оформляться под депозит, причем этот вид обеспечения считается наиболее ликвидным. Общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества, не превышает 80% его рыночной стоимости.

Поручитель обеспечение кредита

Второй вид обеспечения кредита — поручительство. Поручителем может стать человек, возложивший на себя ответственность за выполнение заемщиком обязательств по договору и имеющий официальный уровень доходов, который позволит ему погасить кредит, если это не сделает сам заемщик.

На роль поручителя следует выбирать человека, имеющего стабильное финансовое положение и чистую кредитную историю. Желательно, чтобы он не имел собственных кредитных обязательств. Финансовая структура может отказать в выдаче кредита, если ей не понравится персона поручителя, при этом она даже не обязана объяснять причину отказа. Если же кандидат подходит по всем параметрам, банк может посмотреть сквозь пальцы на то, что заемщик представит не полный пакет документов. Кроме того, наличие поручителя (как и наличие залога) дает право заемщику оформить договор на более крупную сумму.

С поручителем заключается отдельное соглашение, в котором прописываются его действия на случай невыплаты долга заемщиком. Кандидат предоставляет в финансовую организацию те же документы, что и заемщик.

Сегодня можно найти банки, выдающие средства без обеспечения кредита залогом и поручительством. Однако отсутствие гарантий делает условия договора более жесткими и снижает выдаваемую сумму. Если вам важен размер денежных средств, и вы хотите обеспечить себе оптимальные условия, следует задуматься о форме обеспечения кредита. Поручительство или залог гарантируют более лояльное отношение банка, чем кредит без обеспечения.

Правда и мифы о деньгах в OK

Потребительский кредит с обеспечением

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору возможно путем наличного и безналичного пополнения банковского счета заемщика, в том числе с использованием платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Бесплатное пополнение банковского счета заемщика осуществляется посредством:

внесения наличных денежных средств в операционную кассу Банка
внесения наличных денежных средств с использованием платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка и банкоматах Банка с функцией приема наличных денежных средств
внесения наличных денежных средств без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт, выпущенных к банковскому счету заемщика, в любых операционных кассах Банка
безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика, открытого в Банке (далее — иной счет), в подразделении Банка, в котором открыт иной счет;
безналичного перевода денежных средств с иного счета заемщика с использованием дебетовых платежных карт, выпущенных к иному счету, в любых банкоматах Банка.

При необходимости осуществления перевода денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, Банком производится конвертация списанных денежных средств по курсу, установленному Банком на дату конвертации.

По усмотрению заемщик может согласиться/отказаться на уступку/от уступки Банком прав требований, возникающих из кредитного договора, любому третьему лицу по своему усмотрению, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности, а также согласиться/отказаться на предоставление/от предоставления Кредитору права передавать новому кредитору документы и информацию в отношении кредитного договора и прав требований по нему, включая сведения, отнесенные в соответствии со ст. 26 федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395–1 к банковской тайне, в объеме, необходимом для исполнения Кредитором обязанности по предоставлению новому кредитору документов и сведений, удостоверяющих права требования и имеющих значение для их осуществления, в соответствии со ст. 385 ГК РФ.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиками обязательств по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом начисляется неустойка на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы:

в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) — начисляется неустойка в размере 20% годовых;
в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме — начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) поручителями, залогодателями обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, предусмотренных договорами залога и поручительства, начисляется неустойка в виде штрафа в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке. Штраф начисляется единоразово, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств.

Любой спор, возникающий по кредитному договору и/или в связи с ним, в том числе любой вопрос в отношении существования, действительности, исполнения или прекращения кредитного договора, при недостижении Заемщиком и Банком согласия по нему, подлежит передаче на рассмотрение в суд общей юрисдикции, определяемый в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита до момента зачисления Кредита на счет путем предоставления в Банк письменного заявления в произвольной форме.

Кредит для ИП, кредитование малого бизнеса

Я (Клиент/Представитель клиента) подтверждаю и даю согласие АО «ОТП Банк» (125171, РФ, г. Москва, Ленинградское шоссе, д. 16 A, стр. 2) (далее — Банк) на обработку моих персональных данных (далее – ПДн), в том числе разрешенных мною для распространения, а также полученных от третьих лиц, Банком и партнерами Банка (включая операторов связи, контакт-центры, страховщиков, курьерские службы, агентов, интеграторов, организаций осуществляющих архивное хранение, взыскание просроченной задолженности, аудиторские и консультационные услуги) в целях заключения кредитно-обеспечительных и иных договоров и исполнения договорных обязательств, а также разработки Банком новых продуктов и услуг и информирования меня об этих продуктах и услугах, а также проведения проверочных мероприятий перед заключением кредитно-обеспечительных и иных договоров с Банком. Сведениями, составляющими ПДн, согласно Федеральному закону РФ от 27 июля 2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», является любая информация, относящаяся к прямо или косвенно, определенному или определяемому физическому лицу (субъекту ПДн).
Клиент/Представитель клиента дает свое согласие Банку на обработку информации, относящейся к его персональным данным (в том числе фамилии, имени, отчества (настоящих и предыдущих, в случае их изменения), сведений о гражданстве, даты и места рождения, данных документа, удостоверяющего личность, номеров телефонов и иных средств связи, сведений об адресах (регистрации, проживания, корреспонденции), информации о семейном положении, составе семьи), в том числе на передачу их в ОАО «Банк ОТП» (OTP Bank Plc.), адрес: 1051, Венгрия, г. Будапешт, ул. Надор, д. 16 (1051, Budapest, Nador u. 16. Hungary). Банк может проверить достоверность предоставленных Клиентом/Представителем клиента персональных данных, в том числе, с использованием услуг других операторов, а также использовать информацию о неисполнении и/или ненадлежащем исполнении договорных обязательств при рассмотрении вопросов о предоставлении услуг и заключении новых договоров. Клиент/Представитель клиента дает свое согласие на обработку своего фотографического изображения, а именно: сбор (изготовление), запись, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, обмен, блокирование, удаление, уничтожение фотографического изображения, с использованием средств автоматизации или без использования таких средств в целях обеспечения безопасности при присоединении к Договору. Банк и партнеры Банка имеют право на обработку персональных данных субъектов, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), обмен, блокирование, удаление, уничтожение ПДн, указанных в настоящей заявке и иных сведений, предоставленных Банку. Вышеуказанные действия могут совершаться как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств.
Настоящим подтверждаю, что я согласен на получение рекламы услуг Банка и иных организаций, распространяемой по сетям электросвязи (в том числе посредством использования телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи), в т.ч. на мобильный номер телефона и e-mail, в т.ч. указанные мной в настоящей заявке, на обработку Банком и организациями, указанными выше, моих персональных данных в целях продвижения мне услуг Банка и иных организаций, в том числе путем осуществления прямых контактов со мной с помощью средств связи, указанных выше.
Обработка персональных данных осуществляется в течение 5 (пяти) лет с даты предоставления согласия на их обработку, если законодательством Российской Федерации и/или нормативными правовыми актами государственных надзорных органов не установлен иной срок. Клиент/Представитель клиента понимает и соглашается с тем, что для прекращения использования Банком его персональных данных, за исключением хранения персональных данных, предусмотренного в соответствии с законодательством РФ и/или нормативными правовыми актами государственных надзорных органов, ему необходимо лично обратиться в подразделение Банка для оформления в письменной форме отзыва согласия на обработку персональных данных.

Кредитование | АО комбанк «Арзамас»

Кредитование юридических лиц и предпринимателей

Цели кредитования:

АО комбанк «Арзамас» предоставляет денежные средства для:

· кредитования торгово-коммерческих операций;

· рефинансирования задолженности в других банках;

· пополнения оборотных средств и увеличения товарооборота;

· расширения производства или объема оказываемых услуг;

· закупки машин, оборудования, техники, сырья и материалов, а также на развитие производства;

· выплаты заработной платы работникам организации;

· приобретения, строительства и ремонта недвижимости;

· финансирование других капитальных вложений.

Условия кредитования:

· Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США, евро.

· Кредиты предоставляются с графиком погашения либо без графика.

· Процентные ставки по кредитам индивидуальны, зависят от сроков кредитования ,суммы кредита, вида обеспечения.

· Срок кредитования от 1 месяца до 5 лет.

Обеспечение кредита:

· В качестве залога по кредиту могут выступать:

· Объекты недвижимости

· Оборудование,

· Транспортные средства

· Ценные бумаги, котируемые на рынке

· Товарно-материальные ценности,

· Транспортные средства

· Гарантии и поручительства других банков

Залог может быть предоставлен как Заемщиком, так и третьим лицом ( возможно физическим).

Возможно одновременное использование нескольких форм обеспечения возврата кредита.

Залоговая стоимость имущества определяется с учетом индивидуально устанавливаемых коэффициентов (0,5-0,7) и должна покрывать сумму кредита и проценты за пользование кредитом.

Принимается к залогу рыночная стоимость объекта , подтвержденная оценкой независимого агентства оценки .

Виды кредитов:

Единовременный кредит

· Предоставляется для осуществления разовой финансово-хозяйственной операции по отдельному кредитному договору

· Выдача ресурсов осуществляется разовым зачислением денежных средств

· Срок действия кредитного договора – до 5 лет

Кредитная линия с лимитом выдачи

· Срок действия кредитной линии с лимитом выдачи – до 5 лет

· В договоре об открытии кредитной линии с лимитом выдачи устанавливается максимальная сумма кредита (лимит кредитования), которая будет предоставлена за период кредитования.

· Оформляется обеспечение на лимит кредитования

· Предоставление кредитных ресурсов в пределах лимита открытой кредитной линии осуществляется на основании заявления Клиента .

Кредитная линия с лимитом задолженности

· Срок действия кредитной линии с лимитом задолженности – до 5 лет

· По кредитному договору устанавливается лимит, в пределах которого предприятие может поддерживать ссудную задолженность исходя из текущей потребности. Выдача и погашение кредита производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии без дополнительного рассмотрения заявок банком

· Обеспечение оформляется на весь лимит линии

· В течение срока действия договора возможна многократная выборка кредитных средств и погашения в пределах лимитов согласно договора.

Банковские гарантии

Внутреннее структурное подразделение АО комбанк “Арзамас” по обеспечению проведения операций по выдаче банковских гарантий – Отдел кредитования.

АО комбанк «Арзамас» предоставляет юридическим лицам банковские гарантии .

Гарантии АО комбанк «Арзамас» используются как обеспечение при заключении сделок-

гарантия надлежащего исполнения условий договора ,иных обязательств предприятия или организации .

Распространенной формой обеспечения выполнения своих обязательств предприятием или организацией перед контрагентом является банковская гарантия.

Банковские гарантии предоставляются в рублях и иностранной валюте в пользу резидентов РФ и нерезидентов.

В качестве залога принимаются те же виды обеспечения, что и по коммерческим кредитам.

Оплата за услугу выдачи банковской гарантии устанавливается согласно договора .

Ответственные лица, уполномоченные подтверждать факт выдачи банковской гарантии:

Начальник отдела кредитования Лукина Елена Анатольевна

тел. (83147) 7-09-42, e-mail: [email protected]

Для рассмотрения вопроса о выдаче кредита клиенту необходимо предоставить в банк следующие документы:

Список документов

1. Заявка на кредит в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения).

2. Финансовые документы за последний финансовый год, включающие:

· Балансы предприятия с отметкой УФНС.

· Форма 2;

· расшифровки кредиторской и дебиторской задолженности;

· расшифровки задолженности по кредитам банков на дату подачи заявления с указанием кредиторов, суммы задолженности, даты получения кредита, даты погашения, процентной ставки, периодичности погашения, суммы просроченных процентов;

· справку из подразделения Федеральной налоговой службы о счетах, открытых в коммерческих банках;

· справки банков об остатках на расчетных и текущих валютных счетах Заемщика и наличии претензий к счетам;

· справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

· документально подтвержденные данные об остатках на ссудных счетах Заемщика в Банке или других кредитных организациях.

· Налоговая декларация

· Обороты наличных денежных средств предприятия по кассе за последние 3 месяца.

3. Краткая характеристика предприятия.

4. Технико-экономическое обоснование кредита, с указанием сроков окупаемости и уровня рентабельности кредитуемой сделки или бизнес-план.

5. Перечень имущества, передаваемого в залог (полное наименование, год выпуска, год ввода в эксплуатацию, инвентарный №, заводской №, балансовая стоимость, срок годности, местонахождение).

6. Документы, подтверждающие право собственности предмета залога (накладные, договора поставки и т.п.)

7. Копии договоров аренды либо копии свидетельства на право собственности помещения, где находится предмет залога (либо складские документы, подтверждающие принятие товара на хранение).

8. Копии договоров с основными контрагентами (поставщиками, потребителями).

9. Анкеты поручителей и руководителей предприятия (форму предоставляет банк).

10. Ксерокопии паспортов поручителей и руководителей предприятия (Дата и место выдачи, прописка,

семейное положение, дети) все отметки.

«Северный Народный Банк» (АО) — Кредиты и гарантии

Кредиты

Банк предоставляет краткосрочные и долгосрочные кредиты предприятиям, организациям и учреждениям (в том числе и другим банкам) любой формы собственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, имеющим самостоятельный баланс и собственные средства, а также индивидуальным предпринимателям.

При кредитовании соблюдаются принципы целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.
Кредиты предоставляются Заемщикам на различные цели, в т.ч. на осуществление текущей деятельности, финансирование инвестиционных затрат и пр.

Заявки на кредиты рассматриваются как от клиентов, имеющих в Банке расчетные счета и совершающим по ним операции, так и от новых клиентов.

При выдаче ссуд Банком применяются следующие режимы кредитования:

Срочные ссуды — выдаются на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах, на конкретные сроки.
Кредитная линия — ссуды выдаются траншами в пределах установленного по договору общего лимита и в течение общего срока договора.
Овердрафт — кредитование расчетного (текущего) счета Клиента (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплата расчетных документов в пределах лимита овердрафта и срока, предусмотренных договором.

В обеспечение исполнения обязательств по выдаваемым кредитам принимаются залог, поручительство, гарантии.

В случае недостаточности стоимости закладываемого имущества Банком принимается поручительство АО «Гарантийный фонд Республики Коми», но не более 70% от суммы кредитных обязательств.

Для рассмотрения вопроса о выдаче кредита, Заемщиком предоставляются в банк следующие документы:

Заявка.
Анкета — заявка Заемщика.
Пакет документов в зависимости от организационно-правовой формы Заемщика/Залогодателя/Поручителя, а также вида деятельности и используемых режимов налогообложения.

С полным перечнем документов можно ознакомиться здесь:

Перечень ЮЛ
Перечень ИП

При рассмотрении заявок Банк учитывает специфику деятельности клиента, применяет индивидуальный подход и обеспечивает комфортное обслуживание своим клиентам.
Заявки на кредит рассматриваются в течение пяти дней (с момента предоставления полного комплекта документов).

Контактные данные сотрудников кредитного подразделения: Коссангба Зинаида Александровна, тел (8212) 40-97-21, Богданов Алексей Михайлович, тел (8212) 40-97-21 (вн.181)

Кредитный калькулятор для расчета

Гарантии

Банк предоставляет следующие гарантии:

Тендерная гарантия (гарантия участия в конкурсе).
Гарантия исполнения контрактов.
Гарантия исполнения обязательств в гарантийный период.
Гарантии в соответствии с требованиями 44-ФЗ, 223-ФЗ, 185-ФЗ/615-ПП.

В обеспечение исполнения обязательств по выдаваемым гарантиям принимаются залог, поручительство, гарантии.

В случае недостаточности стоимости закладываемого имущества Банком принимается поручительство АО «Гарантийный фонд Республики

Коми», но не более 70% от суммы кредитных обязательств.

Плата за предоставление гарантии взимается в зависимости от вида гарантии, предоставляемого обеспечения, финансового положения Принципала.

Для рассмотрения вопроса о выдаче гарантии, Принципалом должны быть предоставлены в Банк следующие документы:

Заявка.
Анкета — заявка Принципала.
Пакет документов в зависимости от организационно-правовой формы Принципала/Залогодателя/Поручителя, а также вида деятельности и используемых режимов налогообложения.

Перечень документов аналогичен перечню документов для рассмотрения вопроса о выдаче кредита и приведён выше.

Контактные данные ответственного лица, уполномоченного кредитной организацией осуществлять подтверждение факта выдачи банковской гарантии: Коссангба Зинаида Александровна, тел (8212) 40-97-21, E-mail: kossangba@sevnb. ru

Определение, типы, обеспечение и безопасность

Что такое обеспечение?

Залог — это актив или имущество, которое физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения кредита. Он используется как способ получения кредита, выступая в качестве защиты от потенциальных потерь для кредитора в случае дефолта заемщика. Время наступления дефолта варьируется в зависимости от условий, согласованных между кредитором и заемщиком.Некоторые кредиты не выплачиваются после пропуска одного платежа, в то время как другие не выплачиваются только после трех или более платежей. в его платежах. В таком случае залог переходит в собственность кредитора для компенсации невозвращенных заемных денег.

Например, если человек хочет взять кредит в банкеТипы розничных банковШироко говоря, существует три основных типа розничных банков. Это коммерческие банки, кредитные союзы и некоторые инвестиционные фонды, предлагающие розничные банковские услуги. Все три работают над предоставлением аналогичных банковских услуг. К ним относятся текущие счета, сберегательные счета, ипотечные кредиты, дебетовые карты, кредитные карты и личные кредиты. Он может использовать свой автомобиль или право собственности на недвижимость в качестве залога. Если он не погасит кредит, залог может быть конфискован банком на основании соглашения двух сторон. Если заемщик закончил выплачивать свой кредит, то залог возвращается в его владение.

Типы залога

Чтобы иметь возможность успешно взять кредит, каждый владелец бизнеса или физическое лицо должен знать различные виды залога, которые можно использовать при заимствовании.

1. Недвижимость

Наиболее распространенным видом залога, используемым заемщиками, является недвижимость. как дом или земельный участок. Такие свойства имеют высокую стоимость и низкую амортизацию. Однако это также может быть рискованно, потому что, если имущество будет конфисковано из-за невыполнения обязательств, его больше нельзя будет вернуть.

2. Кредит под залог наличными

Денежные средства являются еще одним распространенным видом обеспечения, поскольку они очень просты в использовании. Физическое лицо может взять кредит в банке, в котором у него есть активные счета, а в случае дефолта банк может ликвидировать его счета, чтобы возместить заемные деньги.

3. Финансирование товарно-материальных запасов

Сюда входят запасыЗапасыЗапасы — это счет оборотных активов, указанный в балансе, состоящий из всего сырья, незавершенного производства и готовой продукции, которые служат обеспечением по кредиту.В случае дефолта предметы, перечисленные в инвентаре, могут быть проданы кредитором, чтобы возместить его потерю.

4. Обеспечение счета-фактуры

Счета-фактуры являются одним из видов обеспечения, используемого малым бизнесом, при котором счета-фактуры для клиентов предприятия, которые еще не оплачены – используются в качестве обеспечения.

5.

Общие залоговые права

Это включает использование залогового права, которое представляет собой юридическое требование, позволяющее кредитору распоряжаться активами предприятия, которое находится в состоянии дефолта по кредиту.

Займы без залога

Не все кредиты требуют залога, особенно если у заемщика нет имущества, которое он мог бы предложить. В таком случае есть несколько способов занять деньги, в том числе:

1. Необеспеченные кредиты

Судя по названию, необеспеченные кредиты не дают кредитору никакой гарантии или защиты в том, что деньги будут возвращены . Однако они обычно включают относительно меньшие суммы, чем те, которые могут быть предоставлены взаймы под залог.Примеры необеспеченных кредитов включают долги по кредитным картам.

2. Кредиты онлайн

С развитием технологий появилось много способов получить кредит. Фактически, теперь люди могут получать онлайн-кредиты, которые не требуют залога и часто быстро одобряются. После заполнения формы заявки кредитор сообщит заявителю, одобрен ли он или она, сколько составляет сумма кредита, процентная ставка и как предполагается производить платежи.

3.Использование созаемщика или поручителя

Эти виды кредитов не требуют наличия имущества в качестве залога. Вместо этого другой человек, помимо заемщика, подписывает кредит. Если заемщик не выполняет свои обязательства, поручитель обязан выплатить кредит. Кредиторы предпочитают поручителей с более высоким кредитным рейтингом, чем у заемщика. Совместно подписанный кредит часто является одним из способов, которым человек без установленного кредита может начать устанавливать кредитную историю.

Залог против обеспечения

Залог и обеспечение — два термина, которые часто сбивают с толку людей, считающих эти термины полностью синонимами.На самом деле эти два понятия разные. Различия объясняются ниже:

Залог – это любое имущество или актив, который заемщик передает кредитору для обеспечения кредита. Это служит гарантией того, что кредитор не понесет значительных убытков. Ценные бумаги, с другой стороны, конкретно относятся к финансовым активам (таким как акции), которые используются в качестве залога. Использование ценных бумаг при получении кредита называется кредитованием под ценные бумаги.
Залогом может быть право собственности на земельный участок, автомобиль или дом и земельный участок, а ценными бумагами могут быть такие вещи, как облигации, фьючерсы, свопы, опционы. , но не обязательство купить или продать актив к определенной дате по указанной цене.и акции.
Залог или, по крайней мере, право собственности на него остается у кредитора в течение всего времени, пока заемщик выплачивает кредит. Ценные бумаги, с другой стороны, позволяют заемщику получать выгоду как от кредита, так и от портфеля ценных бумаг, даже когда кредит все еще выплачивается, поскольку портфель ценных бумаг остается под контролем заемщика. Однако кредитор принимает на себя больший риск, поскольку стоимость ценных бумаг может существенно колебаться.

Дополнительные ресурсы

Благодарим вас за то, что вы прочитали разъяснение CFI о залоге.CFI является официальным поставщиком международного сертификата аналитика по финансовому моделированию и оценке (FMVA)™. Станьте сертифицированным аналитиком по финансовому моделированию и оценке (FMVA)® Сертификация CFI по финансовому моделированию и оценке (FMVA)® поможет вам обрести уверенность финансовая карьера. Зарегистрируйтесь сегодня! программа сертификации, разработанная, чтобы помочь каждому стать финансовым аналитиком мирового класса. Для продвижения по карьерной лестнице вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

Соглашение о займе Соглашение о займе Соглашение о займе — это соглашение, определяющее условия кредитной политики между заемщиком и кредитором.Соглашение дает кредиторам свободу действий при погашении кредита, сохраняя при этом свою кредитную позицию. Аналогичным образом, благодаря прозрачности правил, заемщики получают четкие ожидания в отношении
Старший и субординированный долгСтарший и субординированный долгЧтобы понять, что такое старший и субординированный долг, мы должны сначала изучить структуру капитала. Стек капитала ранжирует приоритет различных источников финансирования. Старший и субординированный долг относятся к их рангу в стеке капитала компании.В случае ликвидации в первую очередь выплачивается старший долг.
Краткосрочный кредитКраткосрочный кредитКраткосрочный кредит — это тип кредита, который предоставляется для поддержки временных личных или деловых потребностей в капитале.
Крупнейшие банки в СШАВедущие банки в СШАПо данным Федеральной корпорации страхования депозитов США, по состоянию на февраль 2014 г. в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC.

SEC.gov | Порог частоты запросов превысил

Чтобы обеспечить равный доступ для всех пользователей, SEC оставляет за собой право ограничивать запросы, исходящие от необъявленных автоматических инструментов.Ваш запрос был идентифицирован как часть сети автоматизированных инструментов, выходящих за рамки приемлемой политики, и будет управляться до тех пор, пока не будут предприняты действия по объявлению вашего трафика.

Пожалуйста, заявите о своем трафике, обновив свой пользовательский агент, включив в него информацию о компании.

Чтобы ознакомиться с рекомендациями по эффективной загрузке информации с SEC.gov, включая последние документы EDGAR, посетите сайт sec.gov/developer. Вы также можете подписаться на рассылку обновлений по электронной почте в программе открытых данных SEC, включая передовые методы, которые делают загрузку данных более эффективной, и SEC.gov, которые могут повлиять на процессы загрузки по сценарию. Для получения дополнительной информации обращайтесь по адресу [email protected].

Для получения дополнительной информации см. Политику конфиденциальности и безопасности веб-сайта SEC. Благодарим вас за интерес, проявленный к Комиссии по ценным бумагам и биржам США.

Идентификатор ссылки: 0.1cecef50.1643790878.7738ae08

Дополнительная информация

Политика интернет-безопасности

Используя этот сайт, вы соглашаетесь на мониторинг и аудит безопасности. В целях безопасности и для обеспечения того, чтобы общедоступные услуги оставались доступными для пользователей, эта правительственная компьютерная система использует программы для мониторинга сетевого трафика для выявления несанкционированных попыток загрузить или изменить информацию или иным образом нанести ущерб, включая попытки отказать в обслуживании пользователям.

Несанкционированные попытки загрузки информации и/или изменения информации в любой части этого сайта строго запрещены и подлежат судебному преследованию в соответствии с Законом о компьютерном мошенничестве и злоупотреблениях от 1986 года и Законом о защите национальной информационной инфраструктуры от 1996 года (см.S.C. §§ 1001 и 1030).

Чтобы гарантировать, что наш веб-сайт хорошо работает для всех пользователей, SEC отслеживает частоту запросов на контент SEC.gov, чтобы гарантировать, что автоматический поиск не повлияет на способность других получать доступ к контенту SEC.gov. Мы оставляем за собой право блокировать IP-адреса, отправляющие чрезмерные запросы. Текущие правила ограничивают количество пользователей до 10 запросов в секунду, независимо от количества компьютеров, используемых для отправки запросов.

Если пользователь или приложение отправляет более 10 запросов в секунду, дальнейшие запросы с IP-адреса (адресов) могут быть ограничены на короткий период.Как только количество запросов упадет ниже порогового значения на 10 минут, пользователь может возобновить доступ к контенту на SEC.gov. Эта практика SEC предназначена для ограничения чрезмерных автоматических поисков на SEC.gov и не предназначена и не ожидается, что она повлияет на отдельных лиц, просматривающих веб-сайт SEC.gov.

Обратите внимание, что эта политика может измениться, поскольку SEC управляет SEC.gov, чтобы обеспечить эффективную работу веб-сайта и его доступность для всех пользователей.

Примечание: Мы не предлагаем техническую поддержку для разработки или отладки процессов загрузки по сценарию.

12 CFR § 223.14 — Каковы требования к залогу для кредитной сделки с аффилированным лицом? | CFR | Закон США

§ 223. 14 Каковы требования к залогу для кредитной сделки с аффилированным лицом?

(a) Обеспечение, необходимое для предоставления кредита и некоторых других покрываемых операций. Банк-участник должен обеспечить, чтобы каждая его кредитная операция с аффилированным лицом была обеспечена залогом в размере, требуемом в соответствии с пунктом (b) настоящего раздела на момент совершения операции.

(b) Сумма требуемого залога —

(1) Правило. Кредитная сделка, описанная в пункте (а) настоящего раздела, должна быть обеспечена залогом, рыночная стоимость которого равна не менее:

(i) 100 процентов от суммы сделки, если залогом является:

(A) Обязательства Соединенных Штатов или их агентств;

(B) Обязательства, полностью гарантированные Соединенными Штатами или их агентствами в отношении основной суммы и процентов;

(C) Банкноты, тратты, переводные векселя или банковские акцепты, которые имеют право на переучет или покупку Федеральным резервным банком; или

(D) Отдельный целевой депозитный счет в банке-участнике, предназначенный исключительно для обеспечения кредитных операций между банком-участником и его аффилированными лицами и идентифицированный как таковой;

(ii) 110 процентов от суммы сделки, если обеспечением являются обязательства любого государства или административно-территориального образования любого государства;

(iii) 120 процентов от суммы сделки, если обеспечением являются другие долговые инструменты, в том числе займы и прочая дебиторская задолженность; или

(iv) 130 процентов от суммы сделки, если залогом являются акции, лизинг или другое недвижимое или личное имущество.

(2) Пример. Банк-участник предоставляет ссуду в размере 1000 долларов своему партнеру. Филиал размещает в качестве залога по кредиту 500 долларов США в виде ценных бумаг Казначейства США, 480 долларов США в виде корпоративных долговых ценных бумаг и 130 долларов США в виде недвижимости. Ссуда удовлетворяет требованиям к залогу в этом разделе, поскольку ссуда в размере 500 долларов США на 100 процентов обеспечена обязательствами Соединенных Штатов, ссуда в размере 400 долларов США на 120 процентов обеспечена долговыми инструментами, а сумма ссуды в размере 100 долларов США на 130 процентов обеспечена недвижимостью.

(1) Низкокачественные активы;

(2) Ценные бумаги, выпущенные любым аффилированным лицом;

(3) Долевые ценные бумаги, выпущенные банком-участником, и долговые ценные бумаги, выпущенные банком-участником, которые представляют собой регулятивный капитал банка-участника;

(4) Нематериальные активы (включая сервисные активы), если это специально не одобрено Советом директоров; и

(5) Гарантии, аккредитивы и другие подобные инструменты.

(d) Требования к совершенству и приоритету залога —

(1) Совершенство. Банк-участник должен поддерживать обеспечительный интерес в залоге, требуемом настоящим разделом, который оформлен и подлежит принудительному исполнению в соответствии с применимым законодательством, в том числе в случае дефолта в результате банкротства, неплатежеспособности, ликвидации или аналогичных обстоятельств.

(2) Приоритет. Банк-участник либо должен получить первоочередное право на залог в залоге, требуемом настоящим разделом, либо должен вычесть из стоимости залога, полученного банком-участником, меньшее из:

(i) Сумма любого обеспечительного интереса в залоге, который выше, чем у банка-участника; или

(ii) Сумма любого кредита, обеспеченного залогом, который выше залога банка-участника.

(3) Пример. Банк-участник предоставляет ссуду в размере 2000 долларов своему партнеру. Аффилированное лицо предоставляет банку-участнику второстепенный залог в объекте недвижимости стоимостью 3000 долларов. Другое учреждение, ранее ссудившее аффилированному лицу 1000 долларов, имеет первоочередное залоговое право на весь участок недвижимости. Эта транзакция не соответствует требованиям к обеспечению, изложенным в этом разделе. Из-за существования предварительного права удержания недвижимости третьей стороной действительная стоимость залога недвижимости для банка-участника для целей настоящего раздела всего лишь на 2 000–600 долларов меньше суммы залога недвижимости, требуемой в соответствии с настоящим разделом. за транзакцию (2000 долларов США × 130 процентов = 2600 долларов США).

(e) Требование замены списанного или амортизированного обеспечения. Банк-участник должен обеспечить, чтобы любое требуемое обеспечение, которое впоследствии списывается или амортизируется, заменялось дополнительным приемлемым обеспечением по мере необходимости, чтобы процент стоимости обеспечения по отношению к сумме непогашенной кредитной операции был равен минимальному проценту, требуемому в начале перевод.

(f) Неприменимость залоговых требований к определенным сделкам.Требования настоящего раздела к обеспечению не применяются к следующим сделкам.

(1) Приемки. Акцепт, который уже полностью обеспечен либо приложенными документами, либо другим имуществом, которое участвует в сделке и имеет определяемую рыночную стоимость.

(2) Неиспользованная часть некоторых кредитов. Неиспользованная часть кредита, предоставленного аффилированному лицу, при условии, что банк-участник не имеет юридических обязательств по предоставлению дополнительных средств в рамках предоставления кредита до тех пор, пока аффилированное лицо не предоставит залог в размере, требуемом пунктом (b) настоящего раздела, с в отношении всей использованной части (включая сумму запрошенного аванса) предоставления кредита.

(3) Покупка аффилированных долговых ценных бумаг на вторичном рынке. Покупка долговой ценной бумаги, выпущенной аффилированным лицом, при условии, что банк-участник покупает долговую ценную бумагу у неаффилированного лица в рамках добросовестной сделки на вторичном рынке.

12 CFR § 615.5050 — Требования к обеспечению. | CFR | Закон США

§ 615.5050 Залоговые требования.

(a) Каждый банк должен иметь в наличии на момент выпуска любых векселей, облигаций, долговых обязательств или других подобных обязательств и в любое время после этого поддерживать, свободные от права удержания или другого залога, активы, состоящие из векселей и других обязательств. представляющие ссуды, выданные в соответствии с Законом, недвижимое или движимое имущество, приобретенное в связи с ссудами, предоставленными в соответствии с Законом, обязательства Соединенных Штатов или любого их агентства, прямые или полностью гарантированные, другие банковские активы (включая рыночные ценные бумаги), одобренные Фермой Кредитная администрация, денежные средства или эквиваленты денежных средств, утвержденные Администрацией фермерского кредита, в совокупной стоимости, равной общей сумме векселей, облигаций, долговых обязательств или других подобных непогашенных обязательств, по которым банк несет основную ответственность.

(b) Залоговая стоимость приемлемых инвестиций (как определено в § 615.5140) должна быть наименьшей из себестоимости или рыночной стоимости.

(в)

(1) Если иное не предусмотрено в настоящем параграфе, залоговая стоимость векселей и других обязательств, представляющих ссуды, предоставленные в соответствии с любым Законом о фермерских кредитах, должна представлять собой непогашенный остаток таких ссуд, скорректированный с учетом любого резерва на потери по ссудам (за исключением случаев, предусмотренных в § 615.5090).

(2) Залоговая стоимость кредитов в процессе ликвидации или обращения взыскания, судебных решений и договоров купли-продажи должна представлять собой непогашенный остаток таких кредитов, судебных решений и контрактов, скорректированный с учетом любого резерва на потери.

(3) Залоговая стоимость ссуд, которые были реструктурированы в результате любого действия, такого как продление, отсрочка или частичное освобождение, должна быть новым непогашенным остатком ссуд, скорректированным с учетом любого резерва на потери.

(4) Залоговая стоимость имущества, приобретенного при ликвидации кредита, должна быть балансовой стоимостью такого имущества, скорректированной с учетом любого резерва на потери.

(5) Обеспечение не должно включать сумму любого кредита, превышающую максимальную сумму, разрешенную в соответствии с Законом или частью 614 настоящих правил.

(6) Обеспечение может включать залоговую стоимость обеспеченных межбанковских кредитов, рассчитанную в соответствии с § 615.5050(c)(1), при условии, что активы, обеспечивающие кредит, могут служить обеспечением, поддерживающим выпуск обязательств в соответствии с § 615.5050(a) . При расчете своего приемлемого залога банк-заемщик не должен учитывать активы, обеспечивающие такой кредит.

(d) В каждом банке должны быть процедуры, обеспечивающие соблюдение банком установленных законом требований в отношении обеспечения залога.Такие процедуры должны включать положения о:

(1) Надлежащие условия хранения;

(2) Методы определения того, что долговые инструменты соответствуют всем требованиям закона и правил;

(3) Отчет, подписанный уполномоченным банковским служащим на каждом очередном собрании совета директоров, подтверждающий правомочность и адекватность залога. Элементы, подлежащие отчетности, будут включать, помимо прочего, общую сумму приемлемого обеспечения, сумму неприемлемых кредитов, сумму вычетов и сумму избыточного обеспечения; и

(4) Письменные процедуры и практика, обеспечивающие высокую степень точности защиты и учета залога.

Залог залога

Все авансы Дисконтного окна должны быть обеспечены залогом, приемлемым для Резервного банка.

Какие типы активов я могу заложить в окно скидок?

Следующие виды активов чаще всего отдаются в залог для обеспечения дисконтных кредитов:

Обязательства Казначейства США
Обязательства государственных учреждений США и предприятий, спонсируемых государством
Обязательства штатов или политических единиц США.С.
Обеспеченные ипотечные обязательства
Ценные бумаги, обеспеченные активами
Корпоративные облигации
Инструменты денежного рынка
Кредиты на жилую недвижимость
Коммерческие, промышленные или сельскохозяйственные кредиты
Кредиты на коммерческую недвижимость
Потребительские кредиты
Обратитесь в местный резервный банк, если у вас есть вопросы о других типах обеспечения

Каковы рекомендации по оценке моего залога?

Таблица маржи залогового обеспечения по дисконтному окну Федеральной резервной системы и рискам платежной системы включает залоговые маржи для наиболее часто закладываемых типов активов. Активам, принятым в качестве залога, назначается залоговая стоимость (рыночная стоимость или оценка, умноженная на маржу), которую Федеральный резервный банк считает подходящей. При присвоении стоимости может учитываться финансовое состояние учреждения.

Какие виды залогового обеспечения предоставляют резервные банки?

Порядок передачи залога следует уточнить в местном резервном банке, и он будет варьироваться в зависимости от типа залога. Ценные бумаги, выпущенные У.Правительство США и большинство ценных бумаг, выпущенных государственными учреждениями США, хранятся в автоматизированной системе бухгалтерского учета в Федеральной резервной системе. Прочие ценные бумаги, заложенные в качестве залога, обычно хранятся у депозитария или другого агента через кастодиальное соглашение. Учреждения, отвечающие установленным требованиям, ссуды (векселя клиентов), заложенные в качестве залога, также могут храниться в их собственных помещениях по соглашению о депонировании заемщика. Однако физические ценные бумаги, векселя и другие неизменные активы могут храниться в помещениях Резервного банка. Руководство Федеральной резервной системы по залогу содержит информацию о договоренностях о залоге.

Как перевести залог в мой Резервный банк?

Подробную информацию о процедурах передачи обеспечения см. в Руководстве Федерального резерва по обеспечению.

Сотрудники отдела скидок в вашем местном Резервном банке могут дать рекомендации по типам обеспечения, приемлемого для залога, или ответить на другие вопросы, связанные с процессом залога.

Залог и Кредит | У.S. Администрация малого бизнеса

Автор: Dale Van Eckhout
Старший региональный менеджер, Bismarck Area Office
North Dakota District Office

Что требуется для получения финансирования для моего бизнеса? Кредиторы рассматривают каждую уникальную ситуацию, однако они будут рассматривать некоторые варианты пяти «С» кредита, а «залог» (один из пяти «С») по-прежнему является основой для большинства выдаваемых кредитов. Залог служит вторичным средством погашения кредита. Кредитор не хочет владеть залогом и хочет, чтобы бизнес преуспевал.Заемщик должен рисковать своими активами (залогом) или, другими словами, иметь «шкуру на кону», чтобы получить необходимое финансирование для своего бизнеса. Обеспечение включает такие активы, как недвижимость, офисное или производственное оборудование. Дебиторская задолженность и товарно-материальные запасы могут быть переданы в залог в качестве залога. Залог может также включать личные активы и, как правило, вторую ипотеку на дом. Прежде чем обращаться к кредитору, вы должны исходить из того, что все активы, финансируемые заемными средствами, будут использоваться в качестве залога по кредиту.В зависимости от того, сколько собственного капитала было вложено в покупку этих активов, кредитор может потребовать другие активы в качестве залога.

Для целей оценки залога в процессе кредита оценка должна быть проведена независимым специалистом. Когда оценка недвижимости завершена, она должна быть выполнена в соответствии с правилами FIRREA , и оценщик должен использовать профессиональные стандарты USPAP (Единые стандарты профессиональной практики оценки) . Совет по квалификации и этике оценщиков недвижимости Северной Дакоты www.ndreab.org имеет списки лиц, имеющих право на проведение необходимой оценки недвижимости. Сертифицированный общий оценщик может выполнить оценку недвижимости по мере необходимости, если финансируемая сумма превышает 250 000 долларов США.

SBA требует проведения оценки бизнеса при смене владельца бизнеса. Если финансируемая сумма за вычетом оценочной стоимости финансируемой недвижимости и/или оборудования составляет 250 000 долларов США или меньше, кредитор может провести собственную оценку бизнеса.Если сумма финансирования за вычетом оценочной стоимости недвижимости и/или оборудования превышает 250 000 долларов США или если между покупателем и продавцом существуют тесные отношения, необходимо получить независимую оценку бизнеса из «квалифицированного источника». «Квалифицированный источник» может включать любое из следующего:

(a) Аккредитованный старший оценщик (ASA), аккредитованный Американским обществом оценщиков;

(b) сертифицированный бизнес-оценщик (CBA), аккредитованный Институтом бизнес-оценщиков;

(d) Сертифицированный аналитик по оценке (CVA), аккредитованный Национальной ассоциацией сертифицированных аналитиков по оценке;

(e) Аккредитованный аналитик по оценке (AVA), аккредитованный Национальной ассоциацией сертифицированных аналитиков по оценке.

После завершения оценки и/или оценки кредитор «дисконтирует» залог в соответствии со своей политикой. Например, недвижимость может быть снижена до 80% (т. е. стоимость 500 000 долларов X 80 % = стоимость со скидкой 400 000 долларов). Обычно ссуда не может быть предоставлена, если дисконтированная стоимость не равна или не превышает сумму ссуды, и в качестве обеспечения по всем ссудам SBA требуется адекватный залог. Тем не менее, запрос кредита SBA не должен быть отклонен только на основании неадекватного залога. На самом деле, одна из основных причин, по которой кредиторы используют программу, гарантированную SBA, касается тех заявителей из малого бизнеса, которые демонстрируют способность к погашению, но не имеют достаточного залога для полного погашения кредита в случае невозврата кредита.

Для всех кредитов SBA требуются личные гарантии от каждого владельца 20 или более процентов бизнеса, а также от других лиц, занимающих ключевые руководящие должности.

Как видите, обеспечение является неотъемлемой частью финансирования, поэтому слово «залог» встречается 272 раза в Стандартной операционной процедуре, регулирующей обработку кредита для SBA. В случае возникновения вопросов обращайтесь в любой из наших офисов SBA.

Дейл Ван Экхаут был региональным менеджером Bismarck в США.С. Администрация малого бизнеса с 2011 года, ранее он был директором программы бизнеса и сотрудничества и районным директором по развитию сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Он является сертифицированным специалистом по экономическому развитию и получил аккредитацию Американского общества управляющих фермами и сельских оценщиков. С ним можно связаться по адресу [email protected].

Определение залога | Bankrate.com

Что такое залог?

Обеспечение описывает личное имущество или активы, которые заемщик предлагает кредитору для обеспечения кредита.В рамках кредитного договора заемщик теряет актив в пользу кредитора, если она прекращает выплаты по кредиту. Претензия кредитора к залогу, используемому для получения кредита, называется залогом. Кредиторы называют залоговые кредиты обеспеченными кредитами, потому что актив обеспечивает финансирование.

Более глубокое определение

Запрашивая залог, кредиторы берут на себя меньший риск, поэтому обеспеченные кредиты часто являются единственным вариантом для заемщиков с плохой кредитной историей. Во многих случаях тип используемого залога напрямую связан с типом кредита, который берет заемщик.Например, в ипотечном кредите залогом может быть дом, который заемщик покупает или берет взаймы для обеспечения кредита. Другие типы обеспечения включают автомобили, облигации, оборудование, такое как компьютеры или газонокосилки, или золото.

Несмотря на то, что заемщик рискует передать свое имущество или бизнес-активы кредитору, предоставление залога может привести к более высоким кредитным лимитам и более низким процентным ставкам. Однако, в зависимости от типа залогового кредита, кредитор может забрать имущество заемщика, продать его, чтобы погасить его долг, и по-прежнему преследовать его за любой остаток по кредиту.

Залоговые кредиты бывают двух разных форм, которые различаются правами кредитора на погашение долга заемщика:

Кредит с регрессом: По закону кредитору разрешено преследовать другие активы или подать в суд на заемщика, чтобы удержать его заработную плату.
Кредит без права регресса : Кредитор должен погасить любую разницу между стоимостью актива, который он арестовал, и остатком по кредиту.

Bankrate предлагает ряд решений, позволяющих избавиться от долгов.

Пример залога

Шейла оформляет ипотечный кредит с регрессом, используя свой дом в качестве залога. У Шейлы есть ипотечный кредит, который она честно выплачивает в течение пяти лет, но когда она теряет работу, она не может продолжать выплачивать свои ежемесячные платежи. Ее ипотечный кредит переходит в собственность, и кредитор конфискует дом. На момент обращения взыскания Шейла все еще должна 200 000 долларов по ипотеке. Кредитор продает дом за 180 000 долларов, оставив остаток в размере 20 000 долларов, на который кредитор подает на нее в суд.Кредитор удерживает ее заработную плату до тех пор, пока не будет выплачен остаток.