Вопросы при открытии расчетного счета: Вопросы при открытии расчётного счёта: что спрашивают банки при открытии расчётного счёта ИП и ООО

К 2020 году ситуация смягчилась. Сказалась конкуренция между банками, наверное.

Юридические лица должны иметь безотказный юр. адрес и немассового директора

Вы решили проблемы с подбором юридического адреса, уставом, директором, зарегистрировали ООО и готовы работать? Увы, без открытия счёта это сделать не получится, даже если оплата за ваши услуги происходит преимущественно наличными по бланкам строгой отчетности. Расчётный счёт – это реквизит организации, без которого зарегистрированная компания может только пылиться в шкафу в виде папки с уставными документами. Открытие расчётного счёта ИП вызывает меньше проблем – идентифицировать и контролировать такого клиента банку проще.

Увы, если основные затруднения легализации бизнеса возникали при открытии ООО, то возможны проблемы на следующем шаге – при взаимодействии с банками. Разумеется, возникает вопрос: неужели банки не хотят открывать корпоративные расчётные счета? Ведь это их естественная обязанность и часть их заработка.

В действительности, банки бы и рады открывать счета, однако, длящаяся «чистка» банковского сектора, проводимая ЦБ РФ, заставляет их крайне подозрительно относиться к каждому новому клиенту. При открытии счётов банки вынуждены тщательно проверять организации и ИП.

Под проверкой организации или ИП подразумевается идентификация, проведение которой требует подпункт 1 пункта 1 статьи 7 Федерального Закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма».

Сама идентификация осуществляется на основании Положения Банка России от 15 октября 2015 г. N 499-П. В Приложении 2 к указанному Положению содержатся те критерии, на основе которых банк проверяет будущего клиента.

Помимо этого, каждый банк самостоятельно разрабатывает порядок и меры идентификации клиента, то есть система проверки организации сложна и варьируется от банка к банку. Для отказа в открытии счёта и вовсе достаточно, как указано в пункте 5.2. статьи 7 Закона 115-ФЗ, «наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма».

Итак, банки имеют правовые возможности для того, чтобы отказать вам в открытии счёта. Сотрудники банков склонны к тому, чтобы видеть в безобидных действиях и операциях злой умысел. Конечно, можно обвинить банки в нарушении принципа добросовестности действий предпринимателей, но это уже придётся доказывать в суде. Положительная практика существует, однако, ждать победы по такому вопросу просто некогда.

Что может повлиять на открытие счёта в банке?

Заглянуть на внутреннюю кухню банка затруднительно, тем более что у каждого из них свои критерии оценки клиента. Но сложившаяся практика позволяет выделить некоторые факторы, затрудняющие открытие счёта:

1) руководитель организации является таковым более чем в трёх организациях. Причём в некоторых банках требования ещё строже. Массовые учредители также не приветствуются;

2) организация создана недавно или долго не вела хозяйственную деятельность. Звучит это несерьёзно, но, как ни странно, новые компании могут выглядеть для банков недостаточно респектабельно, очень часто запрашиваются еще и рекомендательные письма от других компаний, являющихся клиентами банка;

3) большое количество видов деятельности или специфические виды деятельности, характерные для фирм-однодневок (например – неспециализированная оптовая торговля). Предполагается, что несколько десятков кодов ОКВЭД придают «однодневке» универсальность, чтобы через неё могли проходить деньги по самым разнообразным основаниям;

4) неудачное собеседование с руководителем, которое является обязательной частью идентификации клиента. Банки по возможности отказываются открывать счёт фирмам «однодневкам», поэтому беседа с номинальным руководителем часто заканчивается быстро (неудачно).

5) юридический адрес организации.

Юр. адрес, как известно, сам по себе является камнем преткновения ещё на этапе создания организации. Регистрация ООО невозможна без нормального адреса, такого, который пройдет проверку регистрирующего органа (точнее – территориальной инспекции по запросу регистрирующего органа).

Поскольку на коммерческие банки фактически взвалили функции по контролю хозяйственной деятельности юридических лиц, то и адреса местонахождения юр. лиц давно уже попали под их пристальное внимание. Банки не только оценивают достоверность договора аренды, но отслеживают срок его действия, напоминая клиентам о необходимости подтвердить свой текущий юридический адрес.

Перед тем, как открыть счёт, неплохо бы убедиться, что ваш адрес регистрации ООО пройдет в банке. То, что сгодилось для регистрирующего органа, может не прийтись по вкусу банку, поэтому юр. адрес следует подбирать с учетом будущей банковской проверки.

Кто предупрежден – тот вооружен, адрес местонахождения можно представить фактический, а директора заменить на подходящего

Теперь, когда в общих чертах ясны риски, поджидающие в банке, вы уже лучше подготовлены к жёсткой проверке в банке. Это означает, что перед первым посещением банка убедитесь, что:

– руководитель организации не является генеральным директором более чем в трёх компаниях (а бывает, что и три много), не имеет судимости (даже погашенная судимость будет играть роль), в общем – чист как стёклышко;

– руководитель понимает важность собеседования в банке и владеет всей коммерческой информацией. Менеджеры банка могут задавать самые неожиданные вопросы – от бизнес-плана до цвета здания, в котором располагается офис. Причём бывает так, что чем моложе сотрудник банка, тем жёстче его выводы. Почему у вас тот или иной вид деятельности, чем планирует заниматься организация (и как именно) – приготовьте ответы;

– вы подготовили пакет документов для открытия счёта, включая анкету клиента, всевозможные опросники, заявление на открытие счёта, нотариальные копии свидетельств, устава и т. д. Будьте внимательны: с 2017 года свидетельства не выдают даже при регистрации ООО. Банки сами часто предлагаю заверить копии у них, это может быть дешевле, чем у нотариуса. Важнейшим документом является карточка с образцами подписи руководителя и оттиска печати;

– ваш договор аренды заключен не на здание школы или гараж, арендодатель может обеспечить выездную проверку банка, да и сам договор аренды на юр. адрес подготовлен не на одном листке.

На текущий момент банки редко открывают расчётный счёт сразу, как это было раньше. Бывают так называемые «предварительные согласования» с сотрудниками банка, но это может лишь несколько ускорить процедуру, но никак не гарантирует 100% успех. Служба безопасности банка изучает руководителя, также внимательно изучаются и все представленные вами документы. Сроки открытия счёта в банке варьируются, так что об этом лучше узнавать заранее, особенно, если вы со дня на день ждёте крупный транш.

Кстати, имейте в виду – банки следят и за всеми транзакциями тоже, и при появлении «подозрений» операции по счёту могут быть приостановлены (пункт 11 статьи 7 115 ФЗ). Внезапное поступление больших сумм на счёт компании с одним человеком в штате – как раз повод для таких подозрений.

Что делать чтобы рассчитывать на безотказное открытие счёта?

В первую очередь – не переживать по поводу массового юр. адреса, всегда можно предъявить договор аренды на адрес фактического местонахождения. Такой чистый «нулёвый» адрес предоставим мы, у нас есть помещения, на которые не зарегистрированы никакие юридические лица.

Открытие расчётного счета заметно усложнилось, но по-прежнему является дежурной процедурой. В любом случае, если заранее предугадывать очевидные затруднения, то ни регистрация организации, ни открытие счёта не вызовут сложностей. Просто надо иметь в виду, что банки напуганы и вынуждены следовать жёсткой политике Центрального банка.

Открытие расчетного счета для ИП – где и как?

Современные денежные расчеты производятся в наличной или безналичной форме. Каждый из видов денежных расчетов имеет свои особенности. Очень важно эти особенности и учитывать и соблюдать.

Для каждой формы расчета индивидуальному предпринимателю нужно провести ряд обязательных мероприятий. Особого внимания заслуживают безналичные расчеты, выполняемые через расчетный счет. Из нашей сегодняшней публикации читатель узнает, необходим ли расчетный счет индивидуальному предпринимателю, как и где открыть расчетный счет ИП.

Нужно ли ИП открывать расчетный счет в банке?

Отдельные виды деятельности ИП предполагают использование бланков строгой отчетности (БСО). Для того чтобы осуществлять безналичные расчеты нужно открыть расчетный счет для ИП в банке.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, одним из признаков юр. лица является расчетный счет, то есть каждая зарегистрированная организация обязательно должна иметь счет в банке. При этом по российскому законодательству открытие расчетного счета для ИП не является обязательным.

Отметим, что на сегодняшний день индивидуальные предприниматели все чаще открывают расчетный счет в банке.

Открытие расчетного счета для ИП — универсальное средство расчета с клиентами по осуществлению платежей. Помимо очевидных удобств, наличие расчетного счета в банке прибавляет солидности индивидуальному предпринимателю.

Самостоятельное открытие расчетного счета для ИП

Для того чтобы открыть расчетный счет ИП в банке, необходимо собрать пакет документов, перечисленных ниже. Индивидуальный предприниматель сможет открыть расчетный счет в банке только после завершения процесса регистрации ИП.

Обратите внимание, что каждый банк может приводить свой перечень документов для открытия расчетного счета для ИП. Приведем наиболее часто встречающийся пакет документов:

1. Свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
2. Свидетельство о постановке на учет в территориальный налоговый орган.
3. Паспорт заявителя (копия и оригинал).
4. Письмо Госкомстата (с указанием кодов статистики).
5. Выписка из ЕГРИП (не старше 14 дней).
6. Разрешения или лицензии (если деятельность ИП подлежит лицензированию).
7. Банковская карточка (содержит краткие данные об индивидуальном предпринимателе).
8. Заявление об открытии расчетного счета ИП.
9. Заявление о присвоении ИП кодового слова (с целью предоставления информации по телефону).
10. Информационные карточки на физ. лиц, работающих у индивидуального предпринимателя.

Открытие расчетного счета для ИП доверенным лицом

В случае открытия расчетного счета для ИП доверенным лицом, необходима нотариально заверенная доверенность от индивидуального предпринимателя.

При подаче документов на открытие расчетного счета в банке доверенным лицом, следует знать, что банки не слишком охотно идут на открытие расчетного счета без личного присутствия заявителя (владельца бизнеса).

В связи с этим рекомендуем ИП все же найти время для самостоятельного похода в банк. Личный визит индивидуального предпринимателя в банк для открытия расчетного счета значительно увеличит вероятность и ускорит процесс открытия расчетного счета.

Индивидуальный предприниматель при работе с расчетным счетом должен учитывать, что он имеет право проводить только обоснованные платежи. Дело в том, что в обязанности банка входит отслеживание всех платежей (которые проводит ИП) и поэтому каждый платеж оформляется как платежное поручение. В платежном поручении указывается наименование платежа.

Уведомление ПФР и ИФНС об открытии расчетного счета для ИП

Начиная с мая 2014 года, индивидуальный предприниматель освобождается от обязанности уведомлять ПФР и ИФНС об открытии расчетного счета для ИП в банке. То же самое касается и закрытия расчетного счета индивидуального предпринимателя.

Тоже может быть полезно:

Информация полезна? Расскажите друзьям и коллегам

Уважаемые читатели! Материалы сайта TBis.ru посвящены типовым способам решения налоговых и юридических вопросов, но каждый случай уникален.

Если вы хотите узнать, как решить именно ваш вопрос — обращайтесь в форму онлайн консультанта. Это быстро и бесплатно!

Комментарии

Добавить комментарий

Нажимая на кнопку «Отправить» вы подтверждаете, что ваш комментарий не содержит персональных данных в любой их комбинации

Вопросы и ответы в комментариях даются пользователями сайта и не носят характера юридической консультации. Если вам необходима юридическая консультация, рекомендуем получить ее, задав вопрос по телефонам, указанным выше, или через эту форму

сложности и причины отказа банков

Предлагаем открыть расчетный счет в банке за 1 день!

1. Открытие расчетного счета – бесплатно.
2. Надежные банки: Сбербанк, Альфа-Банк, Райффайзенбанк.

Зарегистрируй бизнес, открой расчетный счет, зарабатывай!

Получите бесплатную консультацию!

Регистрация ООО или АО (бывшее ЗАО) сегодня находится под пристальным вниманием регистрирующих органов. Проверка юридического адреса на чистоту, а также учредителей и генерального директора на предмет массовости в списках заявителей уже никого не удивляет. Но регистрация фирмы – это первая проверка компании на соответствие признакам «фирм-однодневок». Далее предстоит проверка ООО банком при открытии расчетного счета. Кроме обычного собеседования с руководителем организации на предмет деятельности предприятия, служба безопасности банка часто проводит проверку фактического места нахождения организации. При этом, если фирма по указанному в учредительных документах адресу не находится, банк выносит решение об отказе в открытии расчетного счета. Выход только один: собирать новый пакет документов для открытия расчетного счета и пытаться открыть расчетный счет в другом банке, который не предъявляет столь жестких требований к юридическому адресу. Можно, конечно, поменять юридический адрес, провести перерегистрацию предприятия, но это занимает более недели, требует денежных затрат на регистрацию изменений в учредительных документах и не дает никаких гарантий, что новый юридический адрес подойдет для открытия счета еще раз.

Чтобы избежать таких неприятностей, следует заранее, еще до регистрации юридического лица, решить для себя все вопросы, связанные с юридическим адресом ООО или АО (бывшее ЗАО), а также определиться с требованиями банка к фактическому адресу предприятия. Если Вы пользуетесь услугой приобретения юридического адреса (договор аренды рабочего места с почтовым обслуживанием), желательно, чтобы в случае проверки юридического адреса со стороны банка была возможность попасть на территорию сдаваемого Вам помещения. Этот вопрос необходимо уточнить в процессе оформления фирмы

Что делать, если банк не открывает расчетный счет? На наш взгляд, лучше открыть расчетный счет в другом банке, что сэкономит для вас время и деньги. Наша юридическая компания предлагает помощь в открытии расчетного счета в банках-партнерах на выгодных для Вас условиях. Узнать обо всех предложениях наших банков-партнеров можно по телефону:(495) 507-49-56 (многоканальный).

Наши выгодные предложения, которые помогут Вам открыть расчетный счет в банке без проблем:

1. Регистрация компаний в Москве (быстро и недорого)
2. Аренда юридического адреса от собственника с подтверждением

Документы для открытия расчетного счета

Подборка наиболее важных документов по запросу Документы для открытия расчетного счета (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

10 вопросов, которые нужно задать перед открытием чекового счета — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Вам нужно повседневное место, чтобы управлять своими счетами за дом, и текущий счет позволяет вам это делать. Но поскольку на выбор существует множество банков и кредитных союзов, есть несколько вопросов, которые вам нужно задать, прежде чем открывать текущий счет.

Чтобы найти лучший текущий счет для ваших нужд, задайте эти 10 вопросов, которые помогут подобрать вам идеальный баланс сборов и функций.

1. Нужен ли вам физический филиал?

Банк или кредитный союз за углом больше не единственный ваш выбор. С появлением онлайн-банков у вас есть довольно много вариантов, где открыть счет.

Банк с физическим отделением может иметь смысл, если личный банковский опыт по-прежнему вас привлекает.От проезда до кассира, который знает вас по имени, — это те функции, которые вы обычно не найдете в онлайн-банке (и по логическим причинам).

Однако, если вы являетесь цифровым уроженцем человека, который уже почти все делает в Интернете, онлайн-банк может вам идеально подойти. Благодаря своим надежным онлайн-инструментам и продвинутым мобильным приложениям онлайн-банки обслуживают тех, кто любит делать банковские операции в дороге и не нуждается в физическом отделении для подтверждения.

2. Хотите вознаграждений или кэшбэков?

Различные банки предлагают различные функции текущего счета, включая различные программы поощрения, такие как вознаграждения за лояльность и варианты возврата денег. Если эти функции важны для вас, вам стоит поискать банк, предлагающий такую ​​программу поощрений, которая поможет вам максимально эффективно использовать свой текущий счет.

, такие как Discover Bank, Axos Bank и Radius Bank, предлагают варианты расчетного счета с возвратом денег, включая дебетовые карты с функцией вознаграждения. Некоторые региональные и национальные банки также предоставляют различные программы возврата денег, бонусов и вознаграждений. Обязательно просмотрите, как накапливается любой кэшбэк, и прочтите мелкий шрифт, чтобы узнать о сборах или требованиях для активации бонусов или других вознаграждений.

3. Какой текущий счет вам нужен?

Перед тем, как открыть счет, вам необходимо знать, какой тип текущего счета вам нужен. Это поможет вам сравнить характеристики банков с одним и тем же типом счета:

• Индивидуальный текущий счет — это тип личного счета, единственным владельцем которого будет вы.
• Совместный текущий счет используется двумя или более людьми — обычно супругами, партнерами, детьми и их престарелыми родителями или родителями и их несовершеннолетними детьми (в этом случае он часто называется попечительским счетом).
• Текущий счет для бизнеса предназначен специально для бизнеса — будь то индивидуальный предприниматель, корпорация, товарищество или общество с ограниченной ответственностью (LLC).

4. Какая процентная ставка?

Процентные ставки — одна из наиболее отличительных черт высокодоходных текущих счетов, и они могут сильно различаться. В то время как многие национальные традиционные банки предлагают номинальные проценты по личным текущим счетам, онлайн-банки обычно предлагают более конкурентоспособные процентные ставки.

Обратите внимание на различные уровни процентных ставок, которые предлагают банки, и на любые требования, которые вам необходимо выполнить, чтобы получить такую ​​доходность. Возможно, вам придется выполнять определенные требования каждый месяц, чтобы получать максимальную доходность на текущем счете, например, получать прямые депозиты или совершать определенное количество транзакций по дебетовым картам.

5. Каковы минимальные требования к балансу?

На некоторых текущих счетах есть не только минимальный начальный депозит, но и минимальный ежемесячный баланс. Чтобы избежать ежемесячной платы за учетную запись, вам нужно будет выполнить минимум.

Иногда банки отменяют требование о минимальном остатке, если вы соответствуете определенным требованиям каждый месяц, например, если вы предпочитаете получать зарплату посредством прямого депозита. Обязательно прочтите мелкий шрифт, чтобы убедиться, что вы не открываете текущий счет с требованиями к остатку, которые вы не можете выполнить.

6. А как насчет комиссий за банкомат?

Вот где обостряется конкуренция между обычными и онлайн-банками: комиссии банкоматов.

Если вы используете банкомат, который находится в сети банкоматов вашего банка (обычно вы можете найти их в приложении мобильного банкинга или на веб-сайте банка), вы, вероятно, сможете избежать комиссий при снятии средств через банкомат. Однако, если вам в крайнем случае нужны деньги, как ваш банк будет взимать с вас плату за использование внесетевого банкомата?

Когда вы используете банкомат за пределами сети вашего банка, обычно взимается плата со стороны банка, владеющего банкоматом, и ваш банк также может взимать с вас плату. Таким образом, вы можете получить комиссию дважды.Однако некоторые банки предлагают скидки на комиссию за банкомат, чтобы облегчить стресс от необходимости найти банкомат в сети банка.

Банки, такие как Axos Bank, Radius Bank и Charles Schwab Bank, предлагают своим текущим клиентам неограниченное возмещение комиссии за внесение в сеть банкоматов. Другие банки могут предложить вернуть определенную сумму в долларах в месяц. В худшем случае вы останетесь с гонорарами. Если вы используете много наличных, вам понадобится банк с дружелюбной политикой комиссий в банкоматах.

7. Что такое приложение?

Удобное мобильное приложение может иметь решающее значение при выборе текущего счета — от внесения чеков через мобильный телефон до проверки, что ваша зарплата попадет на ваш счет.

Даже если вы не будете выполнять все банковские операции с мобильного устройства, стоит ознакомиться с функциями приложения. Не стесняйтесь копаться на веб-сайтах банков и кредитных союзов, чтобы узнать, сможете ли вы взглянуть на различные функции, предлагаемые их приложениями для мобильного банкинга. Если вам нужны определенные функции в приложении мобильного банкинга, вы всегда можете позвонить в службу поддержки клиентов банка или пообщаться с их службой поддержки на их веб-сайте.

Также обратите внимание на рейтинг мобильного приложения банка в App Store или Google Play.

8. Есть ли на счете оплата по счетам?

Функции оплаты счетов через ваш банк могут помочь вам придерживаться бюджета, автоматизировать оплату счетов и избежать штрафов за просрочку платежа. Поскольку это популярная функция для текущих счетов, у вас есть варианты, когда дело доходит до функций оплаты счетов.

Многие банки имеют цифровые партнерские отношения с популярными компаниями, выпускающими кредитные карты, и поставщиками коммунальных услуг (например, кабельные и электрические компании) и могут отправлять электронные платежи прямо с вашего счета. Другие банки отправляют только бумажные чеки, и вам необходимо убедиться, что вы установили дату оплаты счета заранее, чтобы платеж пришел вовремя.

9. Какой вид защиты от овердрафта предлагает счет?

Меньше всего вам захочется отскочить от чека, но даже самые прилежные люди время от времени сталкиваются с финансовыми сбоями. Вот почему вы хотите сравнить возможности каждого банка по защите вашего счета в случае превышения лимита.

Защита от овердрафта на вашем текущем счете может принимать различные формы. Некоторые банки предлагают сделать автоматический перевод со сберегательного счета в том же учреждении для покрытия транзакции.В других предусмотрен льготный период, чтобы вы могли внести залог для покрытия дефицита.

10. Какая комиссия за учетную запись?

Хотя бесплатный текущий счет является идеальным, существует множество потенциальных комиссий, которые вы можете понести при ведении дел с вашим текущим счетом. Знание того, как банки, которые вы рассматриваете, оценивают комиссии, может помочь вам провести более точное сравнение текущих счетов.

Некоторые общие комиссии за текущие счета:

• Комиссия за использование банкомата вне сети
• Комиссия кассира по чеку
• Комиссия за повторный заказ чека
• Комиссия за зарубежные транзакции
• Минимальная комиссия за баланс
• Ежемесячная плата за обслуживание
• Комиссия за овердрафт
• Комиссия NSF (недостаточные средства)
• Комиссия за банковский перевод (входящий и / или исходящий)

Многие онлайн-банки очень сообразительны и сводят комиссию к минимуму, чтобы побудить вас открыть текущий счет. Не стесняйтесь говорить с людьми по поводу любых вопросов, которые могут у вас возникнуть по поводу комиссии за проверку счета. Лучше, чтобы вы были хорошо информированы, прежде чем открывать аккаунт.

Итог

10 приведенных выше вопросов помогут вам сузить круг возможных вариантов и определить наиболее подходящие текущие счета для ваших финансовых целей и образа жизни. Текущий счет — это лишь часть ваших финансовых отношений. Обязательно изучите варианты сберегательного счета в том же банке и то, как другие услуги банка будут дополнять будущие финансовые цели, такие как покупка дома и сбережения для выхода на пенсию.

9 вопросов, которые вы должны задать перед открытием банковского счета.

Банк — это банк, верно? Не совсем. Хотя каждый банк позволяет вам копить или занимать деньги, разница в деталях с финансовыми учреждениями. Чтобы выбрать вариант, который лучше всего подходит для вашей ситуации, вам нужно провести небольшое исследование.

Задайте эти 9 вопросов перед открытием банковского счета. Чтобы получить ответы, встретитесь с представителями банка, поговорите с семьей, друзьями и прочитайте онлайн-обзоры и веб-сайт банка.

1. Каковы комиссии банка?

Банки взимают различные комиссии. Наиболее распространены:

• Ведение счета
• Минимальный остаток
• Использование банкомата
• Овердрафты
• Возврат депозита
• Операции за рубежом
• Перевод денег между счетами
• Персональные чеки

При чтении тарифной сетки легко не заметить. Однако, если вы потратите время на то, чтобы решить, какие комиссии могут применяться к вам, а затем выберете банк с низкими комиссиями, вы сможете сэкономить сотни долларов в год.

Банки могут отказаться от определенных сборов в определенных обстоятельствах, например, от сборов за обслуживание, которые отменяются, если у вас есть автоматический депозит или достигается минимальный баланс.

2. Где банкоматы банка?

Если вы из тех, кто использует банкомат для снятия наличных и депозитных чеков, вы, вероятно, сэкономите время, выбрав банк с банкоматом рядом с вашим домом, работой или детской школой. С вас не будет взиматься плата за использование банкомата вашего собственного банка или, иногда, банкоматов в сети вашего банка. Но и ваш, и другой банк могут взимать с вас плату за использование несетевого банкомата.

Если вас интересует онлайн-банк, у которого нет физического местонахождения, посмотрите, есть ли у него политика, позволяющая использовать определенные банкоматы бесплатно.

3. Требуется ли минимальный баланс?

Некоторые банки требуют, чтобы вы держали определенную сумму денег на вашем текущем или сберегательном счете, которая регистрировалась либо ежедневно, либо ежемесячно. Если вы упадете ниже этой суммы, с вас могут взимать комиссию или отказать в выплате процентов, или ваш банк может даже закрыть ваш счет. Часто есть способы отказаться от этого требования, например, использовать прямой перевод для получения зарплаты.

4. Какая процентная ставка по счетам?

Банковские счета обычно приносят проценты, особенно сберегательные счета и счета денежного рынка. Вы часто можете найти самые высокие ставки в онлайн-банках, но и обычные банки тоже могут преуспеть.

5. Хорошо ли обслуживается банк?

Когда что-то идет не так, вы хотите, чтобы ваш банк был отзывчивым и полезным. Спросите друга или соседа, которому вы доверяете, и проверьте отзывы в Интернете, чтобы узнать, что другие думают о банке.Это даст вам представление о том, насколько хорошо банк обращается с клиентами и реагирует на них.

6. Есть ли в банке онлайн-банкинг и мобильное приложение?

В наши дни вы можете многого добиться с помощью мобильных и компьютерных приложений: вы можете проверять свой баланс, оплачивать счета, переводить деньги между счетами и даже вносить средства с помощью мобильного депозита. Если это важно для вас, убедитесь, что ваш потенциальный новый банк обладает этими функциями.

7. Насколько легко перевести деньги со своего счета?

Многие банки позволят вам переводить деньги с одного текущего счета на другой, со сбережений на текущий и наоборот, или кому-то еще, кто пользуется услугами того же банка.Возможно, вы даже сможете перевести деньги человеку или компании, у которых нет счета в этом банке.

Одно примечание: независимо от того, какой банк вы используете, вы не можете переводить или снимать деньги со своего сберегательного счета более шести раз в месяц в соответствии с федеральными правилами.

8. Можете ли вы получить доступ к своим деньгам во время путешествий?

Если у вас в будущем заграничные путешествия, вы должны быть уверены, что сможете получить доступ к своим деньгам за границей. Есть несколько способов сделать это: от использования дебетовой карты как обычно до получения наличных в банкоматах (многие европейские страны по-прежнему полагаются на наличные деньги), которые будут выдавать деньги в валюте этой страны. Узнайте, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что ваши карты и счета работают за границей, и узнайте, какие комиссии взимаются за использование вашей дебетовой карты для покупок или снятия наличных.

9. Будут ли застрахованы ваши деньги?

В большинстве банков 250 000 долларов ваших денег застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC). Это означает, что в случае банкротства банка первые 250 000 долларов будут возвращены вам. Если банк, на который вы смотрите, не застрахован, вам, вероятно, следует двигаться дальше.

Небольшое исследование имеет большое значение

Это может показаться большим трудом, но вы сможете ответить на эти вопросы всего за пару часов исследования.Учитывая деньги, время и хлопоты, которые вы могли бы сэкономить, выбрав лучший для себя банк, эти часы потрачены не зря.

4 вопроса, которые следует задать перед выбором текущего счета

Выбор нового текущего счета может стать важным шагом на пути к финансовой независимости. Вот как это сделать правильно.

Вероятно, у вас был текущий счет большую часть жизни, и вы никогда не задумывались о нем. Он нужен только для повседневного хранения наличных, верно? Не обязательно.

Если вы задумываетесь о проверке учетных записей по мере того, как внимательно изучаете текущую настройку и исследуете возможность открытия новой, важно отметить, что проверочные учетные записи имеют различные уникальные функции. Некоторые из них могут быть даже более полезными для вас, чем вы думаете.

Во-первых, большинство текущих счетов предлагают множество удобств, предоставляя клиентам возможность настраивать автоматические платежи для обычных счетов, планировать электронные переводы и делать все депозиты и переводы через приложение для смартфона.Некоторые учетные записи даже позволяют получать кэшбэк за покупки с дебетовой карты.

«Текущий счет может иметь долгосрочное влияние на ваше финансовое благополучие, поэтому стоит потратить время на то, чтобы во всем разобраться», — говорит Джефф Крейслер, эксперт по деньгам и автор книги по личным финансам «Доллары и смысл».

В этот момент вы можете подумать: «Какие вопросы мне следует задать перед открытием текущего счета?» Чтобы помочь вам решить, какая учетная запись вам подходит, задайте себе четыре ключевых вопроса:

1.Какие типы текущих счетов мне следует рассмотреть?

Прежде чем открывать новый текущий счет, поработайте немного над тем, чтобы узнать о различных типах текущих счетов, предлагаемых банками, — говорит Крейслер. Существует стандартный личный текущий счет, который позволяет выписывать чеки и производить платежи с помощью дебетовой карты или в электронном виде. Но когда вы думаете о вопросах, которые нужно задать при открытии текущего счета, выйдите за рамки основных функций, чтобы найти учетную запись, которая наилучшим образом соответствует вашему образу жизни и финансовым целям.Вот несколько примеров:

• Текущий счет онлайн: Готовы обойтись без телефонных линий, воспользовавшись преимуществами онлайн-банка? Тогда это текущий счет для вас. Осуществлять банковские операции с любого компьютера или мобильного устройства приятно, а поскольку онлайн-банки не имеют обычных отделений, они часто могут переложить свои сбережения на вас с накладных расходов. Просто убедитесь, что онлайн-банк или кредитный союз, предоставляющий текущий счет, имеет поддержку FDIC или Национальной администрации кредитного союза.
• Наградной текущий счет: Один вопрос, который следует задать перед выбором текущего счета: можете ли вы получать вознаграждения или поощрения за определенную деятельность. Например, Discover Cashback Debit позволяет получать кэшбэк в размере 1% при покупках по дебетовой карте на сумму до 3000 долларов каждый месяц. ¹ Это означает, что ваш ежемесячный кэшбэк может приносить 360 долларов в год (наконец, ужин и напитки в этом новом французском бистро в городе!). Некоторые банки могут также предложить бонус текущего счета только за открытие нового счета, в то время как у других есть различные варианты вознаграждения, основанные на определенных подходящих покупках. Счет для проверки вознаграждений работает практически для всех, кто хочет максимизировать свои дебетовые расходы или баланс, который они регулярно хранят на своем текущем счете.

Поприветствуйте
кэшбэк при покупках по дебетовой карте
.

Без ежемесячной платы.
Нет требований к балансу.
Нет, правда.

Discover Bank, член FDIC

• Совместный текущий счет: Большинство текущих счетов могут быть открыты как совместный текущий счет, то есть счет, открытый двумя или более людьми.Это может быть удобным решением для пар, несовершеннолетних и их родителей и даже пожилых людей и их опекунов, которые пытаются управлять семейным бюджетом. Это требует хорошего ведения учета и связи, поэтому убедитесь, что вы понимаете все тонкости совместной работы, прежде чем выбирать этот вариант.

Вышеуказанные текущие счета являются наиболее стандартными и обычно имеют привлекательные преимущества. Но если у вас есть дополнительные вопросы о проверке счетов, есть варианты, которые могут удовлетворить более конкретные потребности.Однако часто они обладают меньшей гибкостью. Например:

• Процентные текущие счета доступны для тех, кто хочет заработать немного денег, пока их наличные деньги хранятся на счете. Норма прибыли обычно низкая, а требования к минимальному балансу высоки.
• Текущие счета учащихся часто недорогие, но могут иметь ограничения. Доступна ли учетная запись учащегося, может быть хорошим вопросом, прежде чем выбирать текущий счет, если вы ищете начальную учетную запись для себя или своего ребенка.
• Текущие счета второго шанса могут быть подходящими для тех, кто не может получить стандартный текущий счет из-за своей банковской или кредитной истории; тем не менее, они часто имеют более высокие сборы.

«Текущий счет может иметь долгосрочное влияние на ваше финансовое благополучие, поэтому стоит потратить время на то, чтобы во всем разобраться».

— Джефф Крейслер, эксперт по деньгам и автор книги «Доллары и смысл»

2. Есть ли комиссии, связанные с текущим счетом?

Это один из наиболее часто задаваемых вопросов о текущих счетах.«Прежде чем выбрать текущий счет, обязательно изучите его комиссию», — говорит Марк Бернштейн, специалист по финансовому планированию и стратег MWealth Advisors. Типы комиссий и суммы комиссий могут сильно различаться от банка к банку и даже между счетами в одном и том же банке.

Вопрос, который следует задать при открытии текущего счета, заключается в том, взимает ли счет комиссию за использование банкомата, автоматическую оплату счетов, ежемесячное обслуживание, заказ чеков, замену дебетовой карты или заказ официальных банковских чеков. Банки могут взимать любую комбинацию этих сборов — или вообще не взимать.Discover Cashback Debit не требует комиссии. Период. ² Это означает, что вы не будете платить ни за одну из этих услуг.

Наряду с включением темы сборов в список вопросов, которые следует задать перед выбором текущего счета, вам также следует подумать о том, чтобы получить «документ с изложением сборов, которые вы будете платить, если у вас есть какие-либо вопросы, и проверьте, напечатанный мелким шрифтом, — говорит Бернштейн. Вы также обычно можете найти список комиссий (если таковые имеются) на веб-сайте банка или в соглашении о счете.

3. Есть ли требование о минимальном балансе?

По словам Бернстайна, при открытии текущего счета необходимо задать себе следующие вопросы: требуется ли для открытия начальный минимальный баланс. Вы также захотите узнать, нужно ли поддерживать минимальный баланс, чтобы избежать комиссии.

Бернштейн предлагает искать учетную запись без требований к минимальному балансу, если вы склонны держать на своем счету менее 1000 долларов или хотите иметь гибкость при снятии крупных сумм.

Если вы задали этот вопрос о проверке учетных записей, но все еще сравниваете учетные записи, для которых требуется минимальный остаток, реально определите, сколько вы можете хранить в своем аккаунте в месяц и сколько вы будете платить, если вы не сможете удержать этот остаток.

Даже если ваша учетная запись не соответствует минимальным требованиям, есть возможность сэкономить на комиссии. Если у вас есть несколько счетов в одном банке, банк может разрешить вам объединить остатки, чтобы отказаться от комиссии за проверку.

Общая средняя стоимость снятия наличных в банкомате вне сети составляет 4,68 доллара США. Это на 36 процентов выше, чем было 10 лет назад, и нет никаких признаков снижения.

— Исследование текущих счетов Bankrate и комиссий в банкоматах за 2018 год

4.Какие комиссии банкомата я могу понести?

Если вы часто заходите в банкомат, чтобы снять наличные, перед выбором текущего счета следует задать следующий вопрос: где банкоматы банка расположены по отношению к вашему дому и на работе?

Наличие банкоматов — важный вопрос, который следует задать при открытии текущего счета, который действительно может повлиять на ваш кошелек. Например, если вы решите снять деньги в банкомате, который не входит в сеть вашего банка, вы можете столкнуться с двумя отдельными платежами: надбавкой от владельца банкомата (поскольку вы не являетесь клиентом) и комиссией от вашего собственного банка. .

И эти сборы действительно могут складываться. Согласно исследованию, проведенному Bankrate за 2018 год по расчетным счетам и комиссиям в банкоматах, общая средняя стоимость снятия наличных в банкоматах вне сети составляет 4,68 доллара. Это на 36 процентов выше, чем было 10 лет назад, и нет никаких признаков снижения.

Один из способов получить наличные без оплаты комиссии за банкомат — использовать банкоматы собственного банка. Чем больше банкоматов предлагает ваш банк с удобным расположением, тем меньше вероятность того, что вы воспользуетесь банкоматом вне сети и будете оплачивать ненужные платежи.Если вы не всегда можете использовать банкомат своего собственного банка, один из вопросов, который следует задать при открытии текущего счета, заключается в том, позволяет ли ваш банк использовать более широкую сеть банкоматов для транзакций без комиссии.

Найдите лучший текущий счет для вас

Открытие нового текущего счета — важный шаг на пути к созданию или восстановлению вашей финансовой основы.

Теперь, когда вы можете задавать правильные вопросы о проверке счетов, вы на один шаг ближе к выбору учетной записи, которая соответствует вашим индивидуальным потребностям.И , что чувствует себя как деньги в банке.

¹ Операции в банкоматах, покупка денежных переводов или других эквивалентов денежных средств, оплата наличными по частям транзакций в точках продаж, одноранговые (P2P) платежи (например, Apple Pay Cash), а также платежи по кредитам или счетам финансирование, произведенное с помощью вашей дебетовой карты, не дает права на возврат денежных средств. Кроме того, покупки, сделанные с использованием сторонних платежных аккаунтов (таких как Venmo ^® и PayPal ^™ , которые также обеспечивают P2P-платежи), могут не иметь права на получение вознаграждения за возврат наличных.Apple, логотип Apple и Apple Pay являются товарными знаками Apple Inc., зарегистрированными в США и других странах.

² За исходящие банковские переводы взимается плата за обслуживание. С вас может взиматься комиссия через банкомат, не входящий в систему Discover, если он не является частью более чем 60000 банкоматов в нашей бесплатной сети.

Проверьте свой почтовый ящик, чтобы получить приветственное письмо с финансовыми советами, которые помогут вам начал, и ищите нашу новостную рассылку Modern Money каждый квартал.

Электронное письмо Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

• Экономия
• Бюджетирование
• Отставка
• Все вышеперечисленное

Представлять на рассмотрение

Предоставляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь на получение Информационный бюллетень Modern Money от Discover. Подписка на эту рассылку не повлияет на другие настройки электронной почты, которые могут быть у вас с Discover. Discover может также использовать адрес электронной почты для предоставления вам информации. о товарах и услугах.

Discover Bank, член FDIC

Родственная статья

вопросов, которые следует задать перед открытием банковского счета

Большинство из нас, вероятно, открыли несколько банковских счетов за свою жизнь, но мало кто удосуживается задать много вопросов перед регистрацией.Хотя банковский счет кажется простой концепцией, выбор правильного типа банковского счета может иметь большое значение. Ищете ли вы долгосрочную экономию или большую доступность, ваши финансовые цели определяют, какой тип продукта вам нужен.

Какой тип учетной записи мне подходит?

Существует пять основных типов банковских счетов: чековые, сберегательные, денежный рынок, IRA и депозитные сертификаты (CD). Все эти счета застрахованы государством на сумму до 250 000 долларов. Первый вопрос, который следует задать, — какой тип учетной записи предлагает ставки, сборы и уровень доступности, которые наилучшим образом соответствуют вашим финансовым потребностям.

Проверка и сбережения: основы

Самый распространенный вид депозитных счетов — это текущий счет. Существуют как стандартные варианты, так и контрольные счета премиум-класса, которые предлагают дополнительные функции, но также требуют более высокого минимального баланса. По сравнению с другими депозитными счетами текущие счета предлагают самую высокую ликвидность. Это означает, что вы можете вносить или снимать деньги с текущих счетов с очень небольшими ограничениями, что делает их идеальными для оплаты счетов, продуктов и любых других частых расходов.

Однако большинство текущих счетов приносят мало процентов. Для людей, озабоченных безопасным приумножением своих денег, сберегательные счета предлагают более высокие ставки за меньшее количество разрешенных транзакций. Федеральный закон ограничивает владельцев сберегательных счетов до шести снятий в месяц. Превышение этого лимита приводит к закрытию счета или штрафу. А некоторые сберегательные счета поставляются с банкоматами или дебетовыми картами, что делает их даже менее доступными, чем текущие счета.

Денежный рынок, IRA и компакт-диски

Для людей, заинтересованных в диверсификации своих финансов, банки предлагают другие варианты депозита, помимо стандартной пары текущих и сберегательных счетов.Например, на счетах денежного рынка начисляются проценты на основе текущих процентных ставок на денежных рынках. Это может привести к значительно более высоким ставкам, чем у сберегательного счета. Однако счета денежного рынка обычно имеют более высокие минимальные требования и не всегда достаточно гибкие для краткосрочных нужд.

Индивидуальные пенсионные счета (ИРА) — еще один вариант долгосрочных сбережений. IRA получают проценты за счет гибких вариантов инвестирования с налоговыми льготами. Пока вы не выйдете на пенсию, снятие денег с IRA повлечет за собой значительный штраф за досрочное снятие.IRA бывают двух типов. Традиционные балансы IRA не облагаются налогом в год депонирования средств, но при выходе на пенсию вы облагаете налогом сумму на счете. И наоборот, IRA Roth облагаются налогом до взносов, но не облагаются налогом при росте и снятии средств.

Депозитные сертификаты (CD) — это депозитные счета с фиксированной процентной ставкой и с фиксированным сроком. Доходность гарантируется банком, и внесенный остаток не может быть снят до окончания срока без штрафных санкций. CD с более длинными сроками приносят более высокие ставки, но они также блокируют вас и снижают вашу ликвидность на более длительное время.

Что значит добавить держателя совместного счета или бенефициара?

При открытии нового банковского счета некоторые люди считают полезным назначить совместного владельца счета или бенефициара. Эти роли — мощные инструменты, которые помогут вам управлять своими деньгами вместе или от имени таких людей, как ваш партнер, ваши дети или другие члены семьи. Однако вы должны начать с изучения того, какие права вы предоставляете совместным держателям и бенефициарам.

Совместные счета для супругов и оставшихся в живых

Как правило, ваш совместный владелец счета имеет полное и равное право снимать или переводить каждый доллар на вашем счете.Владельцы совместного счета, как правило, состоят в супружеских парах, но любые два человека имеют право открыть совместный счет вместе. Доверие — ключ к успеху. Независимо от того, кто какие средства вносит, каждый владелец совместного счета имеет право поступать по своему усмотрению с полным балансом.

Совместные счета также являются потенциально полезными средствами при наследовании. Если один совместный владелец счета уходит из жизни, 100% общего баланса счета автоматически переходит к оставшемуся держателю счета, если не указано иное.Это полезный метод передачи активов вне трудоемкого процесса завещания.

Назначение бенефициаров

Бенефициары — это физические лица, назначенные в качестве получателей средств на счетах после передачи любых основных и совместных владельцев счетов. Вы можете изменить бенефициаров в любое время. Хотя несовершеннолетний может получать средства на счет в качестве бенефициара, банк может потребовать, чтобы опекун контролировал перевод. Как и совместные счета с правом сохранения наследства, добавление бенефициара к учетной записи является полезным инструментом для быстрого и легкого перевода ваших активов в случае вашей передачи.

Какие банковские комиссии и правила следует соблюдать?

Наличие банковского счета — это удобно, но это не значит, что за его использование нужно платить. Деньги, которые вы вносите, уже представляют собой ценный актив, который ваш банк может использовать для расширения своего бизнеса. Тем не менее, многие потребительские банки получают ошеломляющие доходы, взимая комиссию с владельцев счетов. Внимательное чтение правил банка поможет вам не платить за управление собственными деньгами.

Минимальный ежемесячный остаток

Многие типы банковских счетов требуют минимального остатка. Счета с более высокими ставками и большим количеством функций, как правило, требуют более высоких минимальных остатков. Падение ниже минимального баланса обычно приводит к дополнительным ежемесячным платежам. Поэтому важно выбирать учетные записи, минимальные требования которых соответствуют вашим типичным уровням баланса.

Банки часто продвигают свои премиум-аккаунты с бонусами за регистрацию для новых клиентов. Открывая счет и сохраняя определенную сумму на депозите в течение нескольких месяцев, новички обычно могут заработать несколько сотен долларов, добавленных к своему балансу.Эти бонусы могут быть полезны, но вам не следует обращаться к премиум-аккаунту только для того, чтобы получить соответствующий бонус, если ваш обычный баланс будет ниже месячного требования.

Комиссия за овердрафт (NSF)

также сопровождаются различными непредвиденными комиссиями и сборами. Одним из наиболее прибыльных источников дохода для розничных банков является комиссия за недостаточность средств (NSF) или комиссия за овердрафт. Овердрафт возникает, когда деньги снимаются с банковского счета, а доступный баланс становится ниже нуля.Покрытие суммы овердрафта обычно остается на усмотрение вашего банка, если у вас нет иной договоренности.

Если они решат покрыть сумму овердрафта, с вас будет взиматься комиссия за овердрафт. Комиссия за банковский овердрафт варьируется, но вы можете рассчитывать примерно на 30 долларов. Чтобы избежать возможности отклонения вашей транзакции или затрат на комиссию за овердрафт, вы можете рассмотреть возможность использования защиты от овердрафта, хотя это может повлечь за собой определенные затраты.

Защита от овердрафта

Обычно защита от овердрафта работает двумя способами. Первый — привязать остаток на другом вашем депозитном счете для покрытия овердрафта на защищенном счете. Большинство банков взимают с вас около 10 долларов за защитный перевод, что обычно меньше стандартной комиссии за овердрафт и позволяет избежать проблем, связанных с отклонением транзакции.

Второй вид защиты — это овердрафтная кредитная линия. По сути, это ссуда, при которой банк соглашается покрыть излишки снятия средств до определенной суммы, одновременно взимая проценты с дефицита.Кредитные линии по овердрафту также могут стоить вам ежегодного сбора. Как и другие типы ссуд, кредитная линия овердрафта будет иметь кредитный лимит, основанный на проверке банком вашей кредитной истории и других факторах.

Хотя защита от овердрафта может избавить вас от неприятностей и затруднений, связанных с отклонением платежей, важно не слишком полагаться на эти дорогостоящие альтернативы, если вы хотите получить максимальную отдачу от своих банковских отношений. Банковский счет лучше всего использовать, когда вы не платите дополнительно только для доступа к собственным средствам.

7 вопросов, которые ваш банк определенно не хочет задавать

Что касается банков, то большинство из нас смутно понимает, что они … не самые лучшие, и тем не менее мы их придерживаемся. Потому что это то, что мы всегда делали. Но это меняется.

Вот кое-что, что вы, вероятно, уже знаете: ваш банк зарабатывает на вас много денег. Вы, вероятно, никогда не задумываетесь об этом, потому что это неотъемлемая часть вашей реальности. Большинство из нас не воспитывались с ожиданием, что мы должны зарабатывать деньги на наличных деньгах, которые мы вкладываем в наши банки, в то время как наш банк использует наши деньги как огромный источник дохода.Но именно так работает банкинг, верно? Возможно, когда-то да — но не обязательно больше.

Когда-то преимущества регистрации в тогда еще новом банке могли казаться достаточно многообещающими: бесплатный денежный бонус за открытие текущего и сберегательного счета, вводная более высокая процентная ставка и т. Д. Или, может быть, ваш банк стал вашим банком, потому что Это был банк ваших родителей, или он просто оказался ближе всего к тому месту, где вы жили, когда учились в старшей школе. Итак, вы открыли учетную запись и никогда не задумывались об этом настолько, чтобы думать об изменении ее, просто принимая все, что вам не нравится в ней; вы застряли в своем банке больше по инерции, чем из-за лояльности или удовлетворения. Так поступало большинство из нас. Пока мы не осознали, что можем ожидать большего. А потом… у нас возникли вопросы к нашим банкам.

И есть смысл задать своему банку острые вопросы. Почему бы и нет? Речь идет о ваших

Даже помимо размышлений о том, какое финансовое учреждение поможет вам лучше всего планировать ваши краткосрочные и долгосрочные цели, как насчет вашей повседневной жизни? Ежедневные операции с наличными деньгами — это клей всего вашего образа жизни.Вы даже можете входить в свою текущую учетную запись каждое утро, прежде чем на самом деле обменяетесь словами с другим человеком. Или, может быть, вы редко проверяете свой банковский счет, а это значит, что вам нужен банк, которому можно доверять еще больше. Может быть, вы все время пользуетесь банкоматом, а может, никогда не касаетесь наличных денег. Вам нравится контролировать свои финансы, но многие ли из нас действительно критически относятся к тому, что наши банки делают (и не делают) для нас?

В Соединенных Штатах большинство потребителей настолько знакомы с традиционными банками, что новости о банковском деле могут стать фоном для любого из нас, кто не работает на Уолл-стрит. Мы живем своей жизнью, не присматривая за нашими банками, даже когда мы знаем, что они, вероятно, заслуживают небольшого присмотра. По состоянию на 2018 год банки получали рекордную прибыль при меньшем количестве кредитов. Некоторые из этих банков все еще восстанавливаются после скандалов и ухода крупных руководителей, которые пошатнули их репутацию, но не повлияли на их прибыль.

Что касается банков, то большинство из нас смутно понимает, что они… не самые лучшие, и тем не менее мы их придерживаемся. Потому что это то, что мы всегда делали.

Но это меняется.Варианты высокодоходных сбережений, такие как Wealthfront Cash Account, привлекают потребителей по одной причине: людям нужны лучшие варианты для сбережений и приумножения своих денег. Потребители хотят того, что банки им не предоставляют: прозрачности в отношении экономики их счетов, более высоких процентных ставок, меньших комиссий и большей гибкости. Варианты, основанные на технологиях, такие как Wealthfront, более гибкие и настраиваемые в зависимости от таких факторов, как уровень дохода, жизненный этап, цели и макроэкономические факторы, чего никогда не было у универсального банка. И даже когда эти новые возможности не побуждают людей полностью покидать свои банки, они провоцируют их задавать более важные вопросы, некоторые из которых банки, вероятно, не слишком взволнованы.

Вот несколько примеров, на которые ваш давний банк может не слишком охотно отвечать.

1.

Сложные проценты — это термин, которым ваш банк, вероятно, не откажется. Более того, поскольку инфляция в США колеблется около 2%, средний размер простых процентов по стране составляет всего 0.10% на сберегательные счета. ** В среднем по счетам денежного рынка от 0,08% до 0,11% годовых, в зависимости от вашего баланса. ** В результате, большинство процентных ставок в банках имеют довольно жесткий потолок, и традиционные бизнес-модели банков, вероятно, являются не стремясь увеличить процентную ставку, которую они вам платят.

Плюс, у них , так что много накладных расходов потрачены на поддержание физических филиалов — как вы думаете, откуда берутся деньги? Из всех процентов на ваших вкладов, они , а не переходят вам. Отсутствие у нас дорогих и бесполезных отделений — один из многих способов, с помощью которых Wealthfront может снизить наши расходы, чтобы мы могли передать вам больше интереса и помочь быстрее расти вашим денежным средствам.

2.

Хорошо, значит, вы не хотите, чтобы посетил отделение банка. (« У нас есть технологии, чтобы больше не жить так! » — все, кто растратил драгоценные моменты своей жизни на банковскую линию в любое время за последние 5 лет.) Так почему они до сих пор есть в банках? Традиционные банки настаивают на сохранении своих обычных отделений и, чтобы оправдать это, часто требуют, чтобы вы приходили лично для некоторых финансовых нужд, по крайней мере, изредка. Например, некоторые банки устанавливают лимиты на сумму чека, которую вы можете депонировать в цифровом виде, то есть для этого вам нужно будет посетить филиал. Поскольку люди работают дольше, а женщины, работающие вне дома, несут непропорционально большой объем домашней работы помимо своей работы, посещение филиала может быть неудобным, если не невозможным. Даже по мере того, как все больше услуг переводится в цифровую форму, полностью удаленные отношения со всеми традиционными банками по-прежнему невозможны.

3.

Итак, вы неправильно рассчитали, сколько денег вам нужно было держать на текущем счете в течение одного месяца, ваш автоматический платеж по студенческим ссудам опустил ваш счет ниже нуля. Это бывает. Вместо того, чтобы строить свои счета и политику с учетом совершенно нормальных человеческих ошибок, банки зарабатывают на этом, извлекая выгоду из вашей забывчивости или случайного вывода средств.

Фактически, прибыль банков от комиссии за овердрафт продолжает расти. Комиссия за овердрафт находится на самом высоком уровне за последнее десятилетие, в среднем, а комиссии за использование банкоматов вне сети увеличились на 36% за последнее десятилетие по состоянию на 2018 год. Кроме того, большинство банков требуют минимального баланса или требуют активности счета каждый месяц или другие особые условия, о которых потребители должны знать. Помимо овердрафта, может взиматься комиссия за утерю дебетовых карт или обновление до бизнес-счетов. TL; DR: банки, похоже, любят комиссии и имеют историю их применения везде, где это возможно.

4.

Согласно федеральному законодательству, вы можете переводить деньги со своего сберегательного счета максимум шесть раз в любой месяц, и это все. Хотя это может показаться небольшим неудобством, этот предел может ударить вас хуже всего, когда вы меньше всего этого ожидаете. Что делать, если неожиданно своевременно всплывают расходы, и вам нужно получить доступ к своим сбережениям, но уже исчерпан лимит снятия средств за месяц? Такие ограничения, мягко говоря, не идеальны.

Эй, это еще одна вещь, которая нам нравится в Wealthfront Cash Account — это , а не , традиционный банковский сберегательный счет, и мы имеем в виду это во всех смыслах. В данном случае это означает неограниченные переводы, чтобы вы могли перемещать свои деньги туда, где они вам нужны, и тогда, когда они вам нужны. Ваш старый банк буквально не может предложить вам эту возможность.

5.

Поскольку банки зарабатывают так много денег на ваших деньгах, можно легко предположить, что любое финансовое руководство, которое они вам дадут, вероятно, будет нацелено на их чистую прибыль, а не на вашу.Если взять вашу «наличность» — или любую наличность, превышающую то, что вам нужно для вашего чрезвычайного фонда, плюс любые расходы, которые у вас возникнут в ближайшие 3-5 лет, — и инвестирование может почти утроить вашу прибыль за 30 лет *. Так что идеальный потолок сберегательного счета полностью субъективен; у всех он разный. Но долгая инвестиционная игра, по сути, требует, чтобы вы не откладывали все свои деньги на сберегательный счет. Возможно, вам придется преодолеть слои корыстных интересов и предвзятых рекомендаций традиционных банков, чтобы выяснить, что действительно лучше всего для и .

6.

Посмотрим правде в глаза, наша нынешняя финансовая система в значительной степени не настроена в пользу ответственности перед общественными причинами. Тот факт, что комиссия за овердрафт непропорционально влияет на клиентов с более низким доходом, является лишь одним примером того, как банки не построены с учетом «большего блага». Если передача вашего бизнеса социально ответственным компаниям что-то значит для вас — * подсказки для вас * — вы можете обнаружить, что методы ведения бизнеса вашего старого банка не соответствуют вашим ценностям.

7.

Несмотря на то, что кризис студенческих ссуд регулярно попадает в новости и становится ключевой темой для разговоров среди кандидатов в президенты США, многие традиционные банки не могут помочь вам рефинансировать ваш долг. Учреждения, включая Bank of America и U. S. Bank, не предлагают рефинансирование студенческих ссуд, что позволило совершенно новому рынку компаний по рефинансированию студенческих ссуд подняться и получить известность.

Одно дело принимать недостатки финансового учреждения.Мы не говорим, что Wealthfront идеален (но не поймите нас неправильно: мы стараемся изо всех сил), но мы, , создаем набор финансовых продуктов и советов специально для вы, , с вашей жизнью и финансовые цели находятся в центре всего, что мы делаем. Мы просто построили наш бизнес таким образом, чтобы зарабатывать деньги, не эксплуатируя наших клиентов, что в корне отличается от того, как строятся традиционные банки. Замечательно! Мы так хорошо спим по ночам.Так что, по крайней мере, у вас, по крайней мере, есть варианты, когда дело доходит до того, кому вы доверяете свои деньги, а это означает, что вам нечего терять, задавая своему старому банку сложные вопросы — и уходя, если вам не нравятся ответы, которые вы найдете. .

20 вопросов, которые следует задать перед открытием вашего бизнеса.

Начало бизнеса — захватывающее, сложное и сопряженное с бесчисленным множеством решений, прежде чем вы сделаете первую продажу. Один из важных вариантов — где открыть свой банковский счет для бизнеса и какие счета получить.

Каждый бизнес индивидуален и имеет свои собственные производственные циклы, потребности в финансовых средствах и особые финансовые требования. Это означает, что мы не можем сказать вам, какой тип банковского счета вам нужен, но мы можем поделиться наиболее важными вопросами, которые следует рассмотреть, прежде чем открывать счет.

Вот 20 основных вопросов, которые следует задать перед открытием коммерческого банковского счета.

Банковские счета для предприятий бывают разных типов.Общие категории, каждая из которых имеет несколько подвариантов в большинстве банков, включают:

• Расчетные счета
• Сберегательные счета
• Счета инвестиционного и денежного рынка
• Кредитные / дебетовые карты
• Проверки
• Депозитные карты
• Интернет-банкинг для предприятий
• Текущие счета сотрудников

Большинству новых предприятий потребуется бизнес-чек и сберегательный счет. Но вам может понадобиться больше или меньше вариантов в зависимости от того, как вы ожидаете, что средства будут проходить через казну вашей компании.

Некоторые предприятия имеют стабильный поток расходов и доходов и нуждаются в ссуде только для крупного расширения, ремонта или проекта. У других наблюдается всплеск бизнеса, и им требуется краткосрочное вливание денежных средств. Например, сезонному бизнесу может потребоваться рекламировать и покупать товары весной, чтобы быть готовыми к продаже к лету.

Если вашему бизнесу нужны краткосрочные денежные средства, вам понадобится банк, который может предоставить быстрое кредитование. Возможно, вы ищете кредитную линию или ссуду по требованию для существующих клиентов.В любом случае, если это необходимо вашей компании, убедитесь, что ваш банк предлагает это.

Если вы начинаете бизнес, все запросы на получение кредита будут относиться к вашему личному кредиту до тех пор, пока вы не создадите бизнес-кредит. Узнайте, как выглядит ваш кредит, получив бесплатный годовой отчет о кредитных операциях в каждом из трех основных бюро. В идеале вам следует сделать это примерно за год до того, как вы начнете делать покупки в банках, чтобы у вас было время повысить свой кредитный рейтинг.

После того, как вы узнаете свой кредитный рейтинг, поинтересуйтесь у рассматриваемых вами банков, в какой степени ваш кредитный рейтинг повлияет на предложения. Вы можете обнаружить, что другая кредитная политика изменит ваше окончательное решение.

Для каждого банковского счета существует требование о минимальном остатке, ниже которого вы накапливаете дополнительные комиссии за сохранение счета открытым. Узнайте, какие требования предъявляются к каждой рассматриваемой вами учетной записи.

Далее выясните, соответствует ли этот минимум среднему балансу выписки (среднее значение баланса за все дни в платежном цикле) или самому низкому балансу в месяце. Как только вы это узнаете, сравните его с ожидаемым денежным потоком, чтобы увидеть, сможете ли вы надежно превысить этот предел.

В некоторых учетных записях также есть пороговые значения, при которых вам рекомендуется хранить деньги на счете. Например, вы не платите комиссию, если ваш баланс составляет 3000 долларов или более, но вы платите ежемесячную плату в размере 5 долларов за остаток от 1000 до 3000 долларов. Если ваш баланс меньше 1000 долларов, вы платите 10 долларов в месяц.

Банки являются коммерческими предприятиями, и они получают прибыль частично за счет взимания комиссионных со своих клиентов.Некоторые также не могут четко указать все свои сборы. Спросите конкретно о каждой из следующих комиссий для любой учетной записи, которую вы рассматриваете:

• Ежемесячная плата за обслуживание
• Комиссия за транзакцию
• Комиссия за внесение наличных
• Комиссия за использование банкомата
• Комиссия за банковский перевод
• Минимальная комиссия за баланс
• Комиссия за овердрафт
• Такса обслуживания

Знайте точную и общую стоимость каждой учетной записи, чтобы вы могли сравнить цены.

Хотя эта практика менее распространена, чем когда-то, некоторые банки по-прежнему взимают дополнительную комиссию, если вы совершаете больше, чем предписанное количество транзакций в конкретный месяц. В некоторых случаях они разбиваются на типы транзакций — например, всего 50 транзакций, но не более пяти письменных чеков.

Знайте эти ограничения и узнайте, может ли ваш бизнес их обойти.

Некоторые счета денежного рынка и сберегательные счета взимают дополнительную плату за транзакции ниже установленной суммы.Это связано с тем, что их затраты на транзакцию в основном статичны независимо от размера транзакции, поэтому они хотят, чтобы транзакции были достаточно крупными, чтобы быть прибыльными.

Опять же, сравните эти суммы с суммами, которые ваш бизнес может производить в своей повседневной деятельности.

Спросите, какие еще бизнес-услуги предоставляет каждый банк. Например:

• Расчет заработной платы
• Банковские счета сотрудников по учетным ставкам
• Страхование бизнеса
• Ссуды и кредитные линии
• Кредитные карты

Некоторые банки предлагают скидки на комиссию или повышенные проценты на остаток, если вы пользуетесь более чем одной услугой.Не подписывайтесь на то, что вам не нужно, чтобы получить эту скидку, но примите это во внимание, если вам нужно несколько услуг.

Это простой вопрос. Выплачиваются ли проценты по счету, и если да, то по какой ставке? Меняется ли курс в соответствии с балансом, и если да, то на каких разных уровнях? Начисляются ли проценты ежедневно, ежемесячно в соответствии со средним остатком или каким-либо другим способом?

10. Какие есть варианты онлайн-банкинга?

Запросите демонстрацию банковских инструментов онлайн-банкинга. Они сильно различаются в банках, и их трудно предсказать, основываясь на других характеристиках. У небольшого кредитного союза может быть лучший онлайн-банкинг, чем у глобального конгломерата или даже у онлайн-банка.

В условиях жесткой конкуренции за бизнес-клиентов банки часто предлагают различные льготы для новых клиентов. Общие варианты включают:

• Денежные бонусы
• Ограниченные процентные ставки
• Заработная плата
• Бухгалтерское программное обеспечение
• Услуги турагента
• Скидки для отелей
• Членство в дисконтных клубах
• Доступ к воздушной миле
• Помощь в подготовке налогов
• Деловая консультация

Немногие из этих льгот достаточно велики, чтобы нарушить условия сделки, но они могут стать хорошими квалификационными и решающими моментами, когда вы сузите круг своего решения.

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) покрывает ваши депозиты на сумму до 250 000 долларов США для любого банка, застрахованного FDIC. Это достаточно много, чтобы немногие держатели личных счетов могли беспокоиться об этом лимите. Но для бизнеса это может быть другое дело.

Если вы ведете бизнес на этих уровнях, круглый год или даже только в пиковые сезоны, узнайте о вариантах страхования вкладов в любом банке, где этот лимит может стать проблемой.

Иногда предприятиям нужны средства сразу. Узнайте, через какое время после депозита средства станут доступны для вас. В большинстве случаев разные виды транзакций занимают разное время. Например, депозиты наличными обычно доступны быстрее, чем чеки. В некоторых случаях для получения более крупных сумм также может потребоваться более длительное ожидание.

Узнайте, каково обычное время ожидания и какие существуют процедуры для ускорения доступности в чрезвычайных ситуациях.

Кто из владельцев и сотрудников должен будет подписывать чеки компании? При открытии учетной записи вам потребуется идентификация и, возможно, присутствие каждого из этих людей.

Обычно это важно только в том случае, если ваш бизнес вывозит вас из штата. Если да, то ведет ли банк свою деятельность во всех штатах и ​​странах, в которых вы будете вести бизнес? Если нет, принадлежат ли они к сети или у них есть спутниковая компания, которая может позаботиться о вас, когда вы находитесь за пределами области? Взимается ли дополнительная комиссия за транзакции, совершаемые вдали от дома?

Некоторые банки имеют интерфейсы онлайн-банкинга для бизнеса, которые интегрируются с Quicken, Intuit и другими бухгалтерскими инструментами. Трудно переоценить, насколько удобной и полезной может быть эта, казалось бы, небольшая деталь для вашего бизнеса.

Принадлежит ли банк другим предприятиям или конгломератам или работает с ними в партнерстве? Если да, то предлагается два дополнительных вопроса.

Во-первых, довольны ли вы практикой и репутацией каждого члена их корпоративной семьи? Что говорит репутация владельцев о любых обещаниях, которые они сделали, или о проблемах, связанных с обслуживанием клиентов, которые вы ожидаете?

Во-вторых, вы будете вести дела с некоторыми из их партнеров? Если да, то есть ли у этих партнеров скидки для клиентов банка?

Задавая многие из этих вопросов, не отвечайте только на свои непосредственные начальные потребности.Спросите, что вам может понадобиться через два, три и пять лет. Будет ли ваш объем транзакций, минимальный баланс и финансовая гибкость оптимальными, если вы останетесь в этом банке?

Принятие наилучшего решения может означать в краткосрочной перспективе более дорогой продукт или отказ от привлекательных льгот, но успех в бизнесе — это долгосрочное предложение. Лучше подготовиться к будущему успеху как можно раньше.

Всегда спрашивайте об этом каждого поставщика, с которым вы когда-либо работали.Банки не исключение. Спросите у каждой из этих рекомендаций имя кого-нибудь из их знакомых, кто также работает с этим банком. Вторичные ссылки дадут вам более честный ответ.

Мало что расстраивает больше, чем потратить время на открытие своего банковского счета только для того, чтобы обнаружить, что у вас нет надлежащей документации. По закону вы должны будете предоставить следующие документы для большинства бизнес-счетов:

• Идентификационный номер работодателя (EIN) вместе с сопроводительной документацией для его получения
• Документы о создании вашего бизнеса (например, учредительный договор)
• Все соответствующие договоры собственности
• Бизнес-лицензия, если применимо

Некоторые банки также требуют другие документы, такие как удостоверение личности с фотографией для должностных лиц компании и лиц, подписывающих чек. Лучше позвонить заранее и попросить вас приехать со всем необходимым.

И последний вопрос, который вы должны задать: выбрать ли вы физический банк или онлайн-банк?

Оба варианта работают почти со всеми ответами на предыдущие вопросы, поэтому мы оставляем это соображение напоследок.

Банк с физическим местным отделением предлагает более персонализированное обслуживание и подотчетность.Если возникла проблема, вы можете войти внутрь и поговорить с кем-нибудь, кто может исправить то, что пошло не так. Эта личная связь также может облегчить получение определенных кредитных линий и других возможностей по сравнению с онлайн-банком, где у вас нет личных контактов.

Напротив, у местных филиалов есть несколько недостатков. Физическое расположение создает большие накладные расходы, которые часто проявляются в виде более высоких комиссий. Они установили часы, вне которых получить обслуживание клиентов может быть сложно. Темпы их бизнеса также часто ниже, что может иметь значение в определенных отраслях.

Интернет-банкинг в значительной степени является зеркальным отражением традиционного банкинга. Но личной связи нет. Обслуживание клиентов может быть неоднородным, и даже поиск подходящего человека, который поможет вам с проблемой, может занять день. Не все интернет-банки предлагают ссуды, поэтому вам, возможно, придется выполнять другие финансовые операции с другим лицом.

С другой стороны, их комиссии, как правило, ниже, и они предлагают лучшие процентные ставки по остаткам.Часы работы обычно 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году, и темпы ведения бизнеса могут помочь вашему бизнесу двигаться вперед в режиме реального времени, а не ждать задержек, связанных с более традиционным банкингом.

Здесь нет правильного или неправильного ответа, и каждый владелец бизнеса должен решить, что лучше всего подходит для его бизнеса.

Томас Рид управляет небольшим консалтинговым бизнесом в Мичигане, где помогает новостным компаниям открывать бэк-офисы, в том числе банковские.

вопросов, которые следует задать при выборе банка и открытии нового счета

Выбор банка — задача, требующая тщательного рассмотрения.В зависимости от ваших потребностей в банке и от того, какие дополнительные услуги вы можете искать, может сильно повлиять на то, какой банк лучше всего подходит для вас. Хорошей новостью является то, что сравнивать покупки между разными банками действительно никогда не было так просто. Вы сможете найти большую часть того, что вам нужно знать, прямо в Интернете. Если вы изучаете местные банки или кредитные союзы, ваше исследование может также включать поездку в местный филиал. Вот взгляните на все вопросы, которые вы, возможно, захотите учесть при выборе лучшего банка для вас:

Некоторые основные детали, которые должны быть в верхней части вашего списка при проверке банковских учреждений. Независимо от ваших банковских потребностей, эти элементы обычно считаются наиболее важными.

Это самый важный вопрос, который вам следует задать при выборе банка. Если ваши деньги небезопасны, вы можете однажды проснуться и обнаружить, что они пропали. Выбирая банк, убедитесь, что банк застрахован FDIC. Или, если вы выбираете кредитный союз, убедитесь, что ваши деньги застрахованы Национальной ассоциацией кредитных союзов (NCUA).

Выбирая банк, вы должны спросить себя, какая доступность мне нужна? Вам нужен местный банк или интернет-банкинг — лучший выбор для вас? Сегодня существует больше вариантов выбора, чем когда-либо прежде, и вам нужно будет тщательно взвесить свои варианты.Определите, нужен ли вам местный банк, в какие часы он должен работать, где лучше всего находится место и т. Д. Кроме того, вы можете протестировать службу поддержки клиентов и узнать, в какие часы они доступны. Некоторые банки предоставляют обслуживание клиентов 24/7, а некоторые имеют более ограниченный график. Наконец, насколько доступны внутрисетевые банкоматы? Возмещает ли банк комиссию за сторонние банкоматы?

Сколько будет стоить ваше банковское дело? Сегодня нередки случаи, когда даже базовые текущие счета обходятся довольно дорого.Перед тем, как регистрировать учетную запись, вы захотите узнать, есть ли ежемесячная плата, а также размер комиссии за приостановленные платежи, овердрафты, возврат чеков, комиссию за банкомат, комиссию по дебетовой карте и т. Д.

Теперь, когда у вас есть основы, вы еще не закончили. Есть множество других вещей, которые следует учитывать, которые больше относятся к вашим конкретным потребностям.

Вы ищете больше, чем просто основной текущий счет сейчас или в будущем? Если да, то вам стоит подумать о том, какие еще услуги предлагает банк, которые могут удовлетворить эти дополнительные потребности.Банки и кредитные союзы могут предлагать такие товары, как автокредиты, ипотека, кредитные карты, депозитные сертификаты, проверка вознаграждений, сейфы, услуги финансового планирования и многое другое.

Многие банки и кредитные союзы сегодня предлагают множество вариантов онлайн-банкинга. Фактически, сегодня все больше и больше людей делают все свои банковские операции, не выходя из дома. Если это вы, то рассмотрение того, какие варианты онлайн-банкинга предлагаются, безусловно, повлияет на ваше решение.Предлагает ли банк оплату счетов в режиме онлайн, перевод средств между счетами и т. Д. Есть ли какие-либо расходы, связанные с этими услугами? Большинство банков предлагают бесплатный онлайн-банкинг, поэтому обязательно ищите тот, который это делает.

Выбор банка — определенно нелегкая задача. Удостоверьтесь, что вы нашли время для сравнения, и никогда не помешает прочитать обзоры банков или получить рекомендации от других.